Страховое право. Учебное пособие

Глава III
Страховые правоотношения

§ 1. Участники страховых правоотношений

Страховые правоотношения принадлежат к сфере гражданского права, следовательно, входят в круг гражданско-правовых отношений с присущими им признаками.

Страховые правоотношения – разновидность гражданских правоотношений, для них характерны как общие, так и специфические признаки гражданских правоотношений.

К числу общих черт относятся: а) страховое правоотношение носит волевой характер; б) оно является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель); в) юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения; г) наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.

Следует отметить, что страховое правоотношение – это составная часть обязательственного права гражданского законодательства. В гражданском праве обязательственные правоотношения принято именовать обязательствами. Как и в любом правоотношении, в обязательстве участвуют две стороны: управомоченная (кредитор) и обязанная (должник).

Легальное определение обязательства сформулировано в ст. 307 Гражданского кодекса РФ следующим образом: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Н. Д. Егоров указывает на недостаток этого определения в силу того, что оно позволяет подвести под понятие «обязательство» практически любое относительное правоотношение, между тем обязательство следует рассматривать в качестве специфической правовой формы опосредования товарно-денежных отношений. Ученый дает следующее определение: «обязательство – это относительное правоотношение, опосредующее товарное перемещение материальных благ, в котором одно лицо (должник) по требованию другого лица (кредитора) обязано совершить действия по предоставлению ему определенных материальных благ»^[38].

Многочисленные обязательственные правоотношения имеют свои отличительные признаки. Близкими по значению к страховому правоотношению выступают отношения поручительства и банковской гарантии, которым страхование представляет определенную альтернативу.

Сравнение сделок страхования и поручительства выделяет их следующие отличия. Страхование образует двусторонний договор, так как присутствует основное обязательство по уплате страхового возмещения и встречное – по уплате страхового взноса. При поручительстве присутствует только одно основное обязательство, в связи с этим договор поручительства является односторонним, где одна сторона только несет обязанность, а другая – только обладает правом. Поручительство является акцессорной сделкой, то есть сделкой, зависящей от основной – по которой принимаются меры обеспечения. В отличие от нее договор страхования – полностью самостоятельная сделка. Поручительство относится к безвозмездным сделкам, что также отличает его от страхового правоотношения, где страховой взнос является оплатой за страхование.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару)^[39] в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ). Это означает, что в гарантийном обязательстве гарант вправе указать перечень нарушений (гарантийные случаи), с наступлением которых появляется основание для предъявления требования по уплате гарантом бенефициару определенной денежной суммы.

Наличие в банковской гарантии перечня «гарантийных случаев» сближает ее с договором страхования^[40]. Однако банковская гарантия является дополнительным обязательством по отношению к основному договору, хотя и обладающим определенной автономией по правилам ст. 370 ГК РФ.

Что касается договора страхования, как уже отмечалось, он относится к самостоятельному виду гражданско-правовых договоров, и далеко не всегда его заключение подчинено цели обеспечения исполнения другого обязательства. В отдельных случаях страховое обязательство является гарантом обеспечения исполнения иных обязательств: гражданское законодательство содержит норму, обязывающую банки обеспечивать возврат вкладов граждан путем их обязательного страхования (ст. 840); ломбард обязан страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки (ст. 919)^[41].

Существует принципиальное различие между страховыми и рентными правоотношениями. По договору ренты получатель ренты передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренты в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме. В личном страховании часто страховую выплату производят в форме регулярных платежей (аннуитетов). Но если по договору ренты аннуитеты выплачиваются в обмен на переданное имущество, то в страховых правоотношениях – на страховую сумму. Также по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить обусловленную договором сумму в случае наступления предусмотренного договором события, применительно к договору ренты нет подобных ограничений в части передачи имущества в собственность плательщика ренты.

Имеются и другие отличительные признаки страхового правоотношения. Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников – взносов страхователей^[42]. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица – страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

Наряду с общехарактерными свойствами любого правоотношения (субъективный состав, объект, содержание) особенности страхового правоотношения проявляются также и через элементы, присущие только страхованию, – «страховщик», «страхователь», «страховой интерес», «страховой случай», «страховой риск», «страховая премия», «страховая выплата», «страховой взнос» и другие. Определения основных страховых понятий содержатся в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (например, определение страхового риска, страхового случая, страховой выплаты в ст. 9)^[43].

Реализация страховых правоотношений основана на основополагающих принципах страхования, закрепленных в российском законодательстве:

1) принцип наличия страхового интереса (ст. ст. 929, 930 ГК РФ). В страховании действует основополагающий принцип – «без интереса нет страхования». Для определения, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страхованием, необходимо ответить на один вопрос: существуют ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу;

2) принцип предоставления полной и всеобъемлющей информации о риске в широком толковании этого принципа (ст. 944 ГК РФ), иными словами – модифицированный принцип наивысшего доверия. Принцип наивысшего доверия сторон, или принцип предельной честности, – основополагающий принцип любого договора страхования. Содержание данного принципа состоит в безусловной обязанности сторон договора страхования раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение.

Правовые последствия нарушения данного принципа в российском праве сводятся к следующему: если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное отношение к риску, принятому страховщиком на страхование, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 статьи 179 ГК РФ о признании договоров недействительными;

3) принцип пропорционального возмещения (ст. ст. 949, 951 ГК РФ). Страхование должно выполнять свою главную функцию – защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе, посредством выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка и не может служить средством извлечения выгоды от страхования;

4) принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком, причиненным предмету страхования (ст. ст. 929, 934 ГК РФ). Определение причины возникновения ущерба важно для решения вопроса о страховой выплате. Событие, на случай наступления которого проводится страхование, является одним из существенных условий договора страхования жизни;

5) принцип суброгации (ст. 965 ГК РФ) представляет материально-процессуальную конструкцию перехода прав страхователя к страховщику после выплаты страхового возмещения и порядка реализации этих прав последним (в материальном плане это – основанный на законе (ст. 387 ГК РФ) переход прав страхователя к страховщику; в процессуальном – переход производится в форме договора, по которому страхователь передает свои права и принимает обязательства по содействию в осуществлении суброгационных прав, реализуемых страховщиком таким же образом, как если бы их имел сам страхователь^[44]).

Содержание страхового правоотношения представляет совокупность субъективных гражданских прав и юридических обязанностей. Гражданское правоотношение, с одной стороны, правомочия и обязанности, с другой, соотносятся как форма и содержание и зависят друг от друга. Правомочия и обязанности не могут существовать вне правоотношения, а правоотношение существует лишь постольку, постольку оно выражает собою правомочия и обязанности его участника^[45].

В отечественной юридической литературе страховое правоотношение определяется как гражданско-правовое обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), предоставить страховую защиту имущественных интересов последнего, в силу чего выплатить ему страховое возмещение (обеспечение) в случае наступления события, предусмотренного договором страхования, а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности^[46]. Относительно терминологии обязательственного права в страховом правоотношении: страховщик – это должник, а страхователь (застрахованное лицо) – кредитор.

Структура организации страховых отношений основывается на организационно-правовых условиях, установленных государством для управления различными по масштабам, опустошительности и социальной значимости рискам. Такие условия, закрепленные национальным законодательством, включают:

– обязательность или добровольность заключения договоров страхования (п.2 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ);

– охват страхованием (п.1 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ);

– установление условий страхования и страховых тарифов;

– перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность осуществить страховую выплату;

– назначение специального субъекта, обеспечивающего проведение страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов из числа имеющих государственное разрешение на проведение страховых операций.

Обозначенные критерии дают обоснование для разделения форм организации страховых правоотношений на социальное страхование, в том числе обязательное социальное, добровольное социальное, и страхование иное, чем социальное – коммерческое, также включающее формы обязательного или добровольного страхования.

Выделенные формы организации правоотношений в страховании объединены общим признаком – управление риском на основе страхования, но в тоже время зависят от степени государственного вмешательства в организацию страхования и выбора формы осуществления страховых отношений^[47].

Итак, страховыми правоотношениями называются некоторые виды общественных отношений, связанные с возникновением, изменением и прекращением обязательств между страхователем и страховщиком, а также другими юридическими и физическими лицами, основанные на договоре или на законе.

В последнее время страхование становится одной из самых динамично развивающихся сфер хозяйственной деятельности.

Система форм организации страховых отношений

Законодательство о страховании постоянно обновляется. За последнее время приняты такие законы, как Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»^[48].

В базовый Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховании) неоднократно вносились существенные изменения.

Попробуем проанализировать основные изменения страхового законодательства, внесенные за последнее время. Они касаются, прежде всего, участников страховых правоотношений.

Непосредственными участниками страховых правоотношений по измененному Закону являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее – орган страхового надзора)^[49];

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Важнейшие изменения, внесенные в ранее действовавший Закон о страховании, затрагивают правовой статус участников страховых отношений. В Законе о страховании закрепляется: новые участники страховых отношений, которые уже давно существуют на практике, – объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. К ним относятся, в первую очередь, объединения страховщиков, например, профессиональное объединение страховщиков, участвующих в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, или Российский союз автостраховщиков. Основными целями их деятельности является координация работы страховых компаний, организационная и методологическая помощь страховщикам, представительство в отношениях с государственными органами власти. По вопросам деятельности саморегулируемых организаций будет принят отдельный федеральный закон.

Объединения субъектов страхового дела не могут осуществлять непосредственных страховых функций, поэтому не относятся к числу субъектов страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Определения страховщика и страхователя содержатся в ГК РФ. Некоторые дополнения и уточнения этих понятий в ГК РФ связаны с конкретизацией правового положения страхователей и страховщиков, применительно к договорам имущественного и личного страхования. В измененном Законе о страховании впервые закреплен запрет на одновременное представление в отношениях и страхователя, и страховщика. Ранее такая возможность существовала и вытекала из положений ст. 184 ГК РФ о коммерческом представительстве – деятельности по одновременному представительству обеих сторон при заключении договоров. Одновременное коммерческое представительство разных сторон допускается с согласия этих сторон.

Для того чтобы юридическое или физическое лицо смогло приобрести статус страхователя, оно должно обладать двумя качествами, указанными в Законе. Во-первых, страхователем может быть не любое юридическое или физическое лицо, а только такое, которое заключило договор страхования, то есть является стороной в этом договоре. Либо страхователь автоматически приобретает эти права на основе закона.

Во-вторых, страхователь имеет определенные обязанности и, прежде всего, он обязан выплачивать страховые взносы как плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. В ГК РФ содержится такая же норма, однако, вместо страховых взносов применяется термин «страховая премия».

Страхователям предоставлены широкие права в части распоряжения своими полномочиями. Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств или денежного обеспечения при наступлении социальных страховых рисков, причем страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В отдельных видах страхования (например, накопительном) целью страхователя может быть получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий. А. А. Иванов отмечает также чувство «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией^[50].

Можно выделить три группы страхователей: а) юридические лица; б) дееспособные физические лица; в) специальный субъект (например, в обязательном государственном страховании – это федеральные органы исполнительной власти) в страховании по закону.

Легальные признаки юридического лица содержатся в ст. 48 ГК РФ (наличие обособленного имущества, самостоятельная ответственность по своим обязательствам этим имуществом, приобретение и осуществление гражданских прав от своего имени, выступление в качестве истца и ответчика в судах), а потому данный страхователь должен обладать этими признаками.

Дееспособность страхователя определяется общими правилами, предусмотренными гражданским законодательством (ст. 21, 27). Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут заключать договоры страхования с согласия законных представителей (ст. 26 ГК РФ).

По мнению ряда правоведов^[51], несовершеннолетние имеют право на самостоятельную страховую сделку в случаях, когда они вносят страховую премию за счет собственного заработка, стипендии или иных доходов^[52].

Определяющим условием участия того или иного лица, обладающего необходимой правосубъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у него страхового интереса относительно объекта страхования. Исключение составляют случаи, когда предметом страхового правоотношения является страховой интерес застрахованного лица.

Правоспособность страхователя закреплена в отдельных нормах законодательства (в частности, ст. ст. 927, 930, 934 ГК РФ), а также устанавливается договором страхования. Страхователям предоставлены широкие права в части распоряжения своими полномочиями. Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Страхователям также предоставлено право назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Страхователь может обратиться в суд для защиты своих прав. Страхователь обязан:

1) своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);

2) при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования (ГК РФ ст. 944 п.1);

3) после заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;

4) принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае (ГК РФ ст. 962 п.1);

5) своевременно уведомлять страховщика о наступлении страхового случая (ГК РФ ст. 961 п.1);

6) сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ГК РФ ст. 959 п.1).

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели. Закон не устанавливает особых требований для лиц, которые могут стать выгодоприобретателями – ими могут быть физические или юридические лица. Выгодоприобретатель – это лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона (страхование гражданской ответственности) и получающее право требовать у страховщика (страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу; в некоторых договорах страхования, причем независимо от воли страхователя, участие выгодоприобретателя исключено – страхование предпринимательского риска.

Выгодоприобретатель может быть неизвестен в момент заключения договора страхования, например, в случае страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других (третьих) лиц. Выгодоприобретателями становятся в соответствии с ч. 2–4 ст. 931 ГК РФ пострадавшие третьи лица, которые в момент заключения договора страхования не могут быть известны.

Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. При заключении договора страхования своей жизни гражданин, являющийся одновременно страхователем и застрахованным, может, например, назначить в качестве выгодоприобретателя своего ближайшего родственника или другого человека. По договору личного страхования, если выгодоприобретатель не назначен, то в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями в соответствии с ГК РФ (т. е. в силу закона) становятся его наследники (ч. 2 ст. 934).

При этом договор личного страхования, где выгодоприобретателем определен не страхователь или застрахованный, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе такой договор признается недействительным, также замена выгодоприобретателя может быть произведена только с письменного согласия застрахованного лица (ГК РФ ст. 956) и с письменным уведомлением об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Договоры страхования имущества могут заключаться либо с указанием выгодоприобретателя как отдельной стороны, либо на условиях совпадения в одном лице страхователя и выгодоприобретателя. Но в любом случае выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес в сохранении застрахованного имущества. При отсутствии такого интереса договор страхования признается недействительным. Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Но как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей (ГК РФ ст. 960, 961), а, следовательно, и субъектом ответственности за их неисполнение. Как правило, уплата страховой премии входит в обязанности страхователя. Однако в консенсуальном договоре страхования^[53] обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо – выгодоприобретателя (ГК РФ ст. 954).

Согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате, т. е. осуществляя свои права, выгодоприобретатель тем самым соглашается на несение этого риска с обратной силой. Иными словами, по независящим от него обстоятельствам он может получить страховую выплату в меньшем размере или вовсе не получить, однако, ответственность выгодоприобретателя обратной силы не имеет и зависит только от его действий.

Застрахованное лицо – это лицо, в отношении которого заключен договор страхования, то есть с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. Застрахованным может быть юридическое или физическое лицо. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель, в этом случае застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется.

Например, гражданин, заключивший договор страхования негосударственной дополнительной пенсии в свою пользу, является одновременно страхователем и застрахованным лицом. Родители, застраховавшие детей от несчастных случаев, являются страхователями, а дети – застрахованными лицами. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), в период действия этого договора замена застрахованного лица возможна лишь с обоюдного согласия страховщика и прежнего застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК РФ).

Кроме того, застрахованное лицо может быть участником договоров страхования ответственности за причинение вреда (например, медицинские работники, застрахованные по договору страхования ответственности врачей). В таких договорах страхователь имеет право (если иное не предусмотрено в договоре) в любое время до наступления страхового случая заменять застрахованных лиц, письменно уведомив об этом страховщика.

Понятие «застрахованный» широко используется в социальном страховании. Практически все работающее население является застрахованным в силу закона, поскольку основные виды социального, медицинского и пенсионного страхования являются обязательным государственным страхованием. При этом необходимо отметить, что из личной заработной платы работников страховые выплаты не производятся. Правоспособность застрахованных лиц по обязательному государственному страхованию определена в соответствующих законах, например, Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» содержит нормы, определяющие права, обязанности и ответственность субъектов обязательного пенсионного страхования, в том числе застрахованных лиц.

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 процентов, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций^[54].

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) – на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.