Страховое право. Учебное пособие

§ 2. Объекты страховых правоотношений

В началах гражданского законодательства Российской Федерации установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается с правом собственности, другими вещными правами, а также договорными и другими обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Исследование понятия интереса является одним из ключевых в гражданском праве.

Г. Ф. Шершеневич сформулировал субъективное право как обособленную возможность осуществления интереса^[63]. Он отмечал, что юридическое отношение, принуждающее одно лицо к совершению действий в пользу другого, предполагает у последнего наличие интереса к выполнению этого акта. Отсутствие интереса, выражающегося всегда в имущественной форме, или его прекращение указывает на отсутствие обязательства или его прекращение^[64].

Развивая теорию интереса, некоторые ученые говорят об удовлетворении интереса управомоченного лица в рамках возникающих гражданских отношений, выделяя интерес как ведущий элемент содержания субъективного права, определяющего содержание воли управомоченного лица^[65].

С. И. Асканзий указывает на коррелятивность (соотносительность) понятий воли и интереса, поскольку воля всегда направлена на осуществление определенных интересов, воля, взятая вне объекта, на который она направлена, а именно цели и интереса, представляет собой лишь психологическое понятие^[66].

В. П. Грибанов, глубоко исследовавший природу интереса в гражданском праве, считает, что интерес есть явление, сочетающее объективные и субъективные моменты^[67]. С одной стороны, по своей природе интерес объективен, так как представляет собой форму проявления экономических отношений в деятельности, поступках людей, реально существующее в жизни явление, с другой, – для того чтобы экономические и иные факторы общественной жизни могли проявиться как интерес, «…они неизбежно должны пройти через сознание людей, принять вид „сознательных побуждений“»^[68].

Определение страхования в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» в ст. 2 звучит следующим образом: «Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое право) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием».

Как видно из приведенного определения, одно из базовых понятий в страховании – это «страховой интерес». Большинство авторов трактует данное понятие как «меру материальной заинтересованности в страховании»^[69]. Возможность получения денежной компенсации за причиненный ущерб – вот в чем заключается сущность страхования. Здесь фигурируют, прежде всего, имущественные интересы физических и юридических лиц (ст. 3 Закона: «целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев»). Собственник имущества заинтересован в сохранении принадлежащих ему ценностей (объекты недвижимости, транспортные средства, ценные бумаги и т. п.).

Необходимо иметь в виду, что не только собственник может иметь имущественный интерес. Любые другие физические и юридические лица, которые владеют, пользуются или распоряжаются имуществом, могут иметь имущественный интерес, который также может быть страховым интересом.

Имущественный интерес конкретного субъекта определяется принадлежащим ему имуществом, имущественными правами, нематериальными благами. Интерес сопровождает обязательства, где действия сторон направлены на приобретение, изменение, отчуждение имущества, имущественных и неимущественных прав, работ, услуг, выступающих предметом этих правоотношений. Страховое правоотношение отличается от иных гражданских правоотношений тем, что страховой интерес, как следствие двух обстоятельств: имущественного интереса (различного по предметам, субъектам и правовым основаниям) лица и риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица, приобретает самостоятельное значение объекта обязательства.

Взаимосвязь между субъектом страхования и предметом страхового интереса можно выразить следующим образом:

Для страхования юридические основания страхового интереса имеют существенное значение, поскольку являются доказательством законности имущественного интереса, подлежащего страхованию. Страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением: например, собственности на недвижимость, или обязательством по возмещению вреда, которое определяет предмет имущественного интереса лица (страхователя) и требует его волеизъявления по обеспечению страховой защиты такого имущественного интереса.

Законодательство не содержит исчерпывающего перечня объектов, относящихся к понятию «имущество», да этого и не требуется. Важно, чтобы собственник или распорядитель имущества опасался гибели, порчи или иного другого ущерба, который может быть причинен его имуществу. Если интерес в сохранении имущества отсутствует, то страхование может быть признано недействительным.

Нередко собственник имущества пытается использовать страхование, как источник дополнительного дохода. В криминальной практике известны случаи, когда владельцы застрахованных престижных «иномарок» входили в преступный сговор с «похитителями» их автомобилей. По предварительной договоренности с собственниками, которые получали определенное денежное вознаграждение, угонщики быстро перегоняли такие автомобили на территорию другого государства, где успешно их перепродавали. После этого делалось заявление о якобы имевшей место краже. По завершении всей «операции» мошенники имели солидный куш: хозяин «иномарки» получал страховку и вознаграждение от мнимых угонщиков, а последние – выручку от проданного автомобиля.

В приведенном примере владелец имущества не только не имел интереса в сохранности своего автомобиля, но даже желал его утраты, поскольку в этом случае он мог бы получить и стоимость застрахованного автомобиля, и оговоренную с мнимыми похитителями денежную сумму.

В 2003 г. законодателем было устранено несоответствие между толкованиями понятия «объект страхования» в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[70] и Гражданском кодексе РФ. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в статье 4 закрепил определение объекта страхования через понятие «имущественного интереса», обозначив имущественные интересы основным признаком объекта для всех типов страхования. Закон устанавливает, что объектом страхования могут являться:

1. В личном страховании имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. В имущественном страховании имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Следует заметить, что перечислению имущественных интересов предшествует выражение «в частности», из чего следует, что перечень не является исчерпывающим и, следовательно, допускается широкий круг объектов, которые могут быть застрахованы, за исключением запрещенных законом.

В ст. 928 ГК РФ прямо указаны интересы, страхование которых не допускается:

1. страхование противоправных интересов;

2. страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

3. страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Условия договоров страхования, противоречащие норме, закрепленной ст. 928 ГК РФ, ничтожны.

П.1 ст. 928 ГК РФ исключает страхование противоправных интересов. Любое движимое и недвижимое имущество, которым собственник владеет незаконно (например, краденое имущество) не может быть объектом страхования. В равной степени это относится к надлежащему собственнику в случае, если хранение принадлежащего ему имущества запрещено (например, хранение взрывчатых веществ, оружия, наркотических средств).

П.2 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари. Многие внешние признаки страхования, такие как опасность, риск, фонд, денежная выплата, присущи другим общественным отношениям, возникающим между участниками игр, лотерей, пари. Различия между ними заключаются в различном круге охраняемых законом интересов.

В страховании интерес связан с возможным ущербом для здоровья и имущества, возникающий в процессе жизнедеятельности человека. Этот процесс во многом связан с объективными обстоятельствами, не зависящими от воли и сознания людей, в частности, старостью и нетрудоспособностью.

В играх, пари, лотереях интерес связан исключительно с волеизъявлением человека. При этом сам интерес возникает с момента участия в игре. До начала игры интерес отсутствует, поскольку нет риска потерять что-либо, как правило, в виде материального (денежного) приза.

П.3 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Страхование не должно провоцировать захват заложников. Это правило отражает международную практику борьбы с терроризмом.

Запрещающая норма страхования противоправных интересов была также введена в Закон о страховании Федеральным законом от 10.12.2003 № 172-ФЗ. Кроме этого, чтобы интерес мог стать объектом страхования и получить право на судебную защиту, он должен отвечать следующим требованиям^[71]:

– интерес должен быть имущественным благом, подлежащим денежной оценке (моральные, научные интересы не страхуются);

– интерес в отношении имущества проявляется, прежде всего, в том, что заинтересованное в его целостности лицо находится в юридически признаваемых отношениях с объектом страхования;

– страхованию подлежит лишь субъективный интерес, то есть интерес определенного (заинтересованного) лица.

Юридическая квалификация «интереса» в страховании занимает значительное место, так как в страховании действует основополагающий принцип – «без интереса нет страхования». На примере это выглядит так, при страховании имущества подразумевается защита, страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества. Для определения, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на вопрос: существуют ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу.

Если ответ на вопрос положительный, а значит, существует реальная возможность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует, и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена. В п.2 статьи 930 ГК РФ законодатель указывает на обязательность существования интереса у страхователя (выгодоприобретателя) в страховании имущества.

Эта норма играет важную роль в построении соответствующих страховых отношений. Кроме того, из указанной статьи следует, что при страховании имущества не допускается назначение лица, не имеющего интереса в сохранении застрахованного имущества, выгодоприобретателем по договору страхования^[72].

Страхование связано с вероятностью и возможностью (риском) нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя (или застрахованного). Нанесение ущерба имущественным интересам лица может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего (а также находящегося в распоряжении или пользовании) ему имущества, возникновении у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из факта владения таким имуществом или деятельностью по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам. Оценка принимаемого на страхование имущественного интереса при заключении договора страхования имущества достаточно прозрачна и соответствует действительной стоимости имущества.

В личном страховании возникновение такого ущерба или вреда связывают с утратой доходов лица или возникновением непредвиденных расходов, связанных с его жизнью и здоровьем. Такого рода ущерб в медицинском страховании может быть оценен как расходы, связанные с лечением заболевшего застрахованного, в страховании от несчастных случаев – в размере разницы между доходами пострадавшего застрахованного до несчастного случая и после него. В связи с этим нет каких-либо затруднений при установлении имущественного интереса как объекта страхования, но в то же время данный вопрос является дискуссионным в теории личного страхования.

Отдельные исследователи придерживаются той точки, что в личном страховании именно имущественный интерес, так же как и в любом другом договоре страхования, является ключевым понятием при установлении возможности заключения договора страхования^[73]. Другие, ссылаясь, что страхование есть форма возмещения убытков, считают, что в договорах страхования жизни при отсутствии компенсации убытков страховщиком имущественный интерес не может быть признан объектом страхования^[74].

Бесспорно, что во всех договорах личного страхования страховщиком компенсируется именно ущерб (вред), причиненный имущественным интересам самого страхователя или выгодоприобретателя, вместе с тем нет прямой аналогии со страхованием имущества в той части, которая связана с ограничением размера страховой выплаты величиной реального ущерба в пределах действительной стоимости имущественного интереса. В самом деле, в личном страховании при заключении договора невозможно проведение прямой оценки стоимости имущественного интереса, в этом плане схожая ситуация в страховании ответственности.

Рассмотрим договор страхования ответственности нотариуса.

При заключении договора страхования невозможно оценить потенциальный ущерб, который может быть нанесен имущественным интересам третьих лиц нотариальными действиями (его величина зависит и от стоимости имущества по сделкам, и от суммы ущерба, устанавливаемой в судебном порядке), поэтому размер страховой суммы устанавливается непосредственно в договоре страхования или предусматривается законом. Однако отсутствие действительной оценки «стоимости» имущественного интереса в договоре страхования ответственности не может являться доказательством того, что предметом договора страхования является нечто иное, чем имущественные интересы нотариуса, связанные с обязательствами по возмещению вреда, причиненного нотариальными действиями третьим лицам.

Аналогичный подход применяется при квалификации имущественного интереса как предмета договора в личном страховании. Например, при заключении договора страхования на случай постоянной утраты трудоспособности оценить действительный размер имущественного интереса лица теоретически сложно, а практически невозможно, так как эта оценка должна основываться на гипотезе подсчета будущих доходов страхователя на момент наступления страхового случая и размера компенсации страховщиком неполученных доходов за весь период жизни застрахованного после его наступления. Кроме того, потребуется учет многих условных факторов: возраст страхователя, изменение размера его доходов и т. п. Более того, нормы обязательного страхования по оценке ущерба носят достаточно условный характер и зачастую не включают всех видов доходов^[75].

На основании перечисленных причин в договоре личного страхования оценка имущественного интереса приобрела превращенную форму в виде страховой суммы^[76], которая реализуется через размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования, который, в свою очередь, напрямую зависит от возможностей и выбора страхователя. По мнению ряда авторов, превращенность формы нисколько не изменяет содержания имущественного интереса при заключении договора личного страхования^[77].

Другой вопрос, являющийся предметом дискуссий на тему об объекте страхования, заключается в том, что статья 942 Гражданского кодекса РФ в числе существенных условий в договоре имущественного страхования устанавливает определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования, в договоре личного страхования, это – указание застрахованного лица, но нет требований доказательства интереса страхователя в страховании таких имущественных интересов. В силу чего отсутствует главное – юридическая связь между объектом страхования и субъектом договора страхования (имущественным интересом, предполагающим наличие имущества и интереса в нем лица – страхователя, заключающего договор страхования), а, следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса лица в связи с объектом страхования – интереса, связанного с сохранностью имущества или жизнью застрахованного лица и т. д.^[78]

Данная проблема не затрагивает понимание имущественного интереса, как объекта страхования, т. к. при любом виде страхования законодательство четко устанавливает требование наличия интереса лица, в пользу которого производится страхование. Но создает правовую коллизию, способствующую возникновению спорных моментов при осуществлении страховых обязательств.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются законом (иногда подзаконным актом). Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование. Согласно п.1 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

– жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

– риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Как видим, не может быть обязательным страхование объекта, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности. При обязательном страховании субъективное желание заключить договор страхования у лица, в интересах которого производится страхование, может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает. Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п.1 ст. 969 ГК РФ).

Объект страхования лежит в основе классификации в страховании, которая имеет принципиальное значение для формирования страховых резервов, адекватной статистики, структуры рынка, осуществления надзора и контроля за деятельностью страховых организаций и пр.

В литературе по страхованию встречаются разные трактовки объекта страхования. В широком смысле объект страхования – имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением; владением, пользованием, распоряжением имуществом; возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В узком смысле объект страхования (на наш взгляд, было бы правильнее в данном случае употребить понятие «предмет страхования») – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан; имущество и другие материальные ценности; гражданская ответственность физического или юридического лица за материальный ущерб, причиненный своими действиями (бездействием) третьим лицам.

Как отмечалось, наряду с имущественными интересами, объектом страхования могут быть личные интересы, прежде всего, жизнь, здоровье, трудоспособность. Законом не определен круг личных интересов, из чего следует, что это могут быть любые риски.

Защита границ, территории, промышленных зданий, сооружений, а также физических лиц построена по принципу предупреждения возможного ущерба. Страхование также в качестве одной из основных своих функций направлено на профилактику рисков. Например, страховые компании, страхующие ущерб от наводнения, могут финансировать расходы, связанные с укреплением дамб и других сооружений. Разумеется, такие траты не относятся к разряду благотворительных. Здесь очевиден чисто прагматический подход страховщиков: расходы на профилактику помогут уменьшить ущерб и, следовательно, сберечь часть страхового фонда.

Очевидно, что страховщик заинтересован в применении защитных мер, чтобы минимизировать убытки. Во многих крупных страховых компаниях созданы специальные службы, занимающиеся превентивными мероприятиями. Например, зарубежные компании, страхующие автомобили, работают в тесном контакте с дорожной полицией, со службами, обеспечивающими безопасность на дороге, ремонтными службами, организуют проведение рекламных кампаний, чтобы привлечь внимание автомобилистов к факторам повышенного риска и т. п.

Кроме того, что касается крупных промышленных рисков, ведущие страховые компании Запада (например, «UAP» во Франции и др.) берут на страхование только те предприятия, на которых проводятся серьезные превентивные работы.

Вместе с тем рекламная деятельность в страховом бизнесе построена на том, чтобы убедить своих потенциальных клиентов в неотвратимости грозящего им материального ущерба. Опасность и риск являются предпосылками мотива страхования, а возможность получения материальной компенсации при наступлении ущерба – его движущей силой.

Итак, опасность, сопряженная с риском возникновения ущерба для имущественных и неимущественных интересов человека, зависит от множества общих и конкретных жизненных ситуаций: пожар, авария, наводнение, военные действия, инвалидность и т. п.

Защита от вероятного ущерба может иметь различные формы. Страхование является одной из форм защиты, которая не может гарантированно предотвратить наступление неблагоприятного события (например, смерти или стихийного бедствия), однако, оно может смягчить материальные последствия возникшего ущерба.

Страхование применяется там, где другие виды защиты недостаточны, то есть когда риск причинения ущерба охраняемому объекту достаточно велик и очевиден. Поэтому страхование обычно выступает в совокупности с другими видами защиты.