Страховое право. Учебное пособие

Глава IV
Гражданско-правовой договор страхования

§ 1. Договор страхования: понятие, условия и правила заключения

Договор – это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ (ГК РФ) и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон об организации страхового дела) договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму^[79].

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик – произвести страховую выплату и т. п.

Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК РФ), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, то есть налицо черты реального договора (п.2 ст. 433 ГК РФ). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможность достичь соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Вместе с тем такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, то есть по наступлению отлагательного условия (п.1 ст. 157 ГК РФ).

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), то есть таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования – страхователь и страховщик, о них уже говорилось ранее.

Ни ГК РФ, ни Закон об организации страхового дела не используют термин «предмет договора страхования». Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы (п.1 ст. 942 ГК РФ, ст. 4 Закона об организации страхового дела). Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п.1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п.2 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). Порядок досрочного прекращения договора страхования будет рассмотрен ниже.

Форма договора страхования – письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п.1 ст. 940 ГК РФ). Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа – договора страхования и (или) вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования (п.2 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования между страхователем и страховщиком заключается на основании правил страхования, в которых установлены условия добровольного страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, приводится перечень страховых случаев и исключений, при которых страховщик освобождается от ответственности.

Правила страхования по каждому виду страхования разрабатываются каждой страховой компанией (или утверждаются Департаментом страхового надзора как типовые по тому или иному виду страхования). Они являются локальным нормативно-правовым актом страховщика, соответствующим страховому законодательству. В правилах страхования обычно содержится тот комплекс условий, который отражается в целом в договоре страхования.

Разработанные правила страховая компания направляет в Департамент страхового надзора вместе с подробным расчетом тарифных ставок. После изучения и проверки правильности расчетов, если они составлены в соответствии с требованием действующего законодательства, Департамент утверждает правила, и компании выдается лицензия на право осуществления страховой деятельности. В ней указываются конкретные виды страхования, которые вправе проводить страховая компания. Утвержденные правила имеют специальный штамп Департамента страхового надзора, что подтверждает право страховщика заниматься конкретным видом страхования.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и в соответствии с действующим законодательством вручаются страхователю при заключении договора страхования (для удобства работы страховщики зачастую помещают тексты условий страхования на обратной стороне полиса).

Правила страхования состоят из нескольких обязательных разделов.

1. Общие положения.

В этом разделе указывается название страховщика, вид страхования, кто может выступать страхователем, кто (что) может быть принято на страхование, а также другие важные особенности договора.

2. Объект страхования.

Объектами страхования являются не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

3. Страховые случаи.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю или наследникам застрахованного). В этом же разделе страхования отражаются случаи, которые не признаются страховыми.

4. Порядок заключения и оформления договора страхования. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Факт заключения договора страхования удостоверяется выдачей страхового полиса (договора страхования) с приложением правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования.

5. Срок действия договора страхования.

Указывается период времени, охватывающий договор страхования, в течение которого страховое покрытие сохраняет юридическую силу и порядок уплаты страховой премии.

6. Условия прекращения и расторжения договора страхования.

7. Страховая сумма и страховая премия.

Страховой суммой является определенная соглашением сторон в договоре денежная сумма, в пределах которой определяется размер страховых выплат и размер страховой премии.

8. Права и обязанности сторон.

Прописываются права и обязанности страховщика и страхователя.

9. Порядок определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения (обеспечения).

Выплата страхового возмещения (обеспечения) осуществляется страховщиком в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя и документов, позволяющих судить о наступлении страхового случая.

Договор страхования заключается на основании правил страхования, их положений, которые применяются с учетом конкретных особенностей предмета (объекта) страхования, рисковых обстоятельств, характерных для него возможностей и интересов сторон.

Однако договор страхования не повторяет обычно полностью содержание правил страхования в силу того, что это самостоятельный документ, содержащий наименование, реквизиты, подписи сторон, а также ссылку на заключение договора в соответствии с данными правилами страхования.

Согласно ч.3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч.3 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция)^[80] – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является^[81]. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. Однако, во всяком случае, в полисе должны быть указаны: имя (наименование) и место жительства (нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица; страховой интерес (объект страхования); страховой риск; размер страховой суммы; срок действия договора^[82]. Прилагать к полису также и правила страхования в силу ст. 943 ГК РФ необязательно.

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по видам страхования. Такая практика закреплена сейчас нормой ч.3 ст. 940 ГК РФ.

В практике страхования заключенный договор страхования может быть представлен:

– одним документом – договором страхования (страховым полисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;

– договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами страхования;

– письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;

– письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.

Содержание договора страхования целесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования.

Существенные условия – это такие условия, которые необходимы для договоров определенного вида. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству РФ, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования – это, прежде всего, объекты страхования и объем страховой ответственности), а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон.

Существенные условия договора страхования закреплены ст. 942 ГК РФ. К ним относятся:

1) страховой интерес;

2) страховой риск^[83];

3) страховая сумма^[84];

4) срок договора страхования.

Согласно норме абз.1 ч.1 ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.

Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования в личном страховании:

– о застрахованном лице;

– о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

в имущественном страховании:

– об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования;

– о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из перечисленных условий договор страхования считается незаключенным. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не является основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме, но стороны могут устранить эти недостатки путем подписания аддендумов^[85].

Несущественными считаются другие, хотя также необходимые условия договора, которые, как правило, детализируют или дополняют существенные условия. К несущественным условиям относятся:

– процедура оформления договора;

– размер страховых платежей;

– порядок вступления договора в силу;

– уплата страховых взносов;

– последствия неуплаты страховых взносов;

– порядок определения ущерба;

– порядок определения страхового возмещения;

– выплата страховой суммы;

– порядок рассмотрения претензий;

– изменение первоначальных условий страхования и другие условия^[86].

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Совокупность условий, сформулированных сторонами или вытекающих из закона, на котором основано заключение договора, определяет содержание договора страхования.

Итак, в основе страховых правоотношений лежат гражданско-правовые и финансово-правовые элементы, которые действуют в тесной взаимосвязи, ибо любая норма выполняет такую функцию, без которой другие нормы права самостоятельно существовать не могут. Предметом гражданско-правовой части являются правоотношения, возникающие между страховщиками и страхователями. Это центральная часть всего процесса страхования, посредством которого выполняется основная задача страхования – защита имущественных и личных прав. Предметом финансово-правовой части является организационное обеспечение основной задачи страхования, в виде подбора устойчивых финансовых механизмов, гарантирующих эффективный процесс сбора и распределения средств на цели страхования.

Возникновение страховых правоотношений в гражданско-правовом плане всегда связывается с наступлением юридических фактов: в добровольном страховании и в большей части обязательного страхования – это договоры страхования, в отдельных же видах государственного обязательного страхования – сочетание нескольких факторов: наличие правовых норм, определяющих условия обязательного страхования, и фактических обстоятельств, позволяющих распространить указанные в законе права и обязанности на конкретные лица (на страхователя и страховщика).

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон.

Следует подчеркнуть, что и при добровольном, и при обязательном страховании страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование – установленное законом требование для страховщика и страхователя вступить в страховые правоотношения. По общему правилу заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика, за следующим исключением: страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и пенсионное страхование производятся в соответствии со специализированными законодательными актами (ст. 970 ГК РФ).

В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя, причем он не может навязать свои условия договора страхования страховщику, для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 ГК РФ), и отказаться от его заключения страховая организация, являясь коммерческой, а ее уставом и лицензией предусмотрен данный вид страхования, не вправе в силу ст. 426 ГК РФ^[87].

В разделе судебной практики, комментируя вопрос «имеет ли предприятие по эксплуатации опасного производственного объекта право отказаться от услуг страхования на основании того, что в настоящее время в силу экономической ситуации в стране не имеется никаких гарантий по исполнению своих обязательств по страхованию и выплат страхового возмещения у страховых компаний в случае прекращения их деятельности (ликвидации, банкротства)», Б. Шатилов дает однозначный ответ: «Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ. Организация, согласно п.1 ст. 15 Федерального закона „О промышленной безопасности объектов“ от 20 июня 1997 г., эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на производственном объекте.

Поэтому такая организация, независимо от надежности страховой организации, не имеет права отказаться от заключения договора страхования, т. к. она обязана сделать это в силу закона»^[88].

Особенность обязательного страхования установлена законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и состоит в том, что обязательность того или иного вида страхования может быть введена только федеральным законом страны, устанавливающим, в том числе, условия и порядок проведения любого вида обязательного страхования (ст. 3 Закона). Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду нередких попыток ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации.

Не менее важно и то, что федеральный закон о виде обязательного страхования должен не только декларировать его обязательность, но содержать также положения, определяющие условия страхования (субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структура или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения), что в действительности чаще отсутствует в соответствующих законах.

Именно по этой причине из большого числа законов и законодательных актов практически применяются лишь некоторые. Основы обязательного страхования установлены Гражданским кодексом РФ (ст. ст. 935–937). Общая концепция гражданского законодательства в отношении обязательного страхования устанавливает, что обязательность страхования является инструментом защиты имущественных интересов иных лиц, чем сам страхователь. Законом предусмотрены юридические способы защиты и гарантии осуществления обязательного страхования, в частности, ст. 937 ГК РФ устанавливает, что застрахованное лицо или выгодоприобретатель, имеющие законный интерес к заключению или исполнению в их пользу договора страхования, имеют право требовать в судебном порядке заключения такого договора обязательного страхования.

Более того, если договор обязательного страхования не заключен, или его условия поставили застрахованное лицо или выгодоприобретателя в худшие условия, чем предусмотрено федеральным законом об обязательном страховании, страхователь обязан компенсировать причиненный вред интересам застрахованного лица, выгодоприобретателя, в суммах, предусмотренных законом. Одновременно в качестве санкции за неисполнение обязанности к заключению договора страхования, установленной федеральным законом, страхователь обязан по иску страхового надзора уплатить в государственный бюджет сумму, соответствующую величине страхового взноса.

Самостоятельным институтом в системе обязательного страхования является обязательное государственное страхование, где права и обязанности сторон возникают на основании закона автоматически, в том числе и при отсутствии специальной договорной формы. Порядок и условия обязательного государственного страхования выделены в самостоятельную (969) статью ГК РФ. Источник обязательного государственного страхования установлен в ч.3 ст. 927 Гражданского Кодекса РФ. При этом в ч.4. ст. 969 ГК РФ имеется весьма важное уточнение, которое наилучшим образом разграничивает понятия «обязательное страхование» и «обязательное государственное страхование»: «Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию». Таким образом, законодатель устанавливает различный правовой режим для обязательного страхования и обязательного государственного страхования. Если бы это было не так, то и не было бы надобности в выделении обязательного государственного страхования в отдельную статью ГК РФ^[89].

Сложность и многоступенчатость процесса заключения страхового договора предопределяет самостоятельный характер иных используемых в международной практике страхования документов. Страховой практике известны и другие документы, свидетельствующие о существовании договора, например, коверноты, которые служат предварительным договором и теряют силу, если договор не будет заключен в определенное время, или аддендумы – дополнения к договору страхования в случае необходимости в изменении некоторых его условий. Предлагаемая международным правом система оформления страховых правоотношений позволяет функционально использовать определенные формы для закрепления отношений сторон на любой из стадий заключения и исполнения договора страхования. Многоуровневая система заключения договора страхования, предлагаемая международным законодательством, решает проблему доказательства вступления в страховые правоотношения.

Противоречит международной страховой практике ситуация, когда судебная инстанция ставит под сомнение факт нахождения сторон в договорных отношениях при наличии у страхователя выданного страховщиком страхового свидетельства и документов, подтверждающих своевременную и надлежащую оплату страхового взноса, только лишь потому, что у страхователя нет договора страхования, составленного в форме единого документа^[90]. Развитие интеграции национальной системы страхования с международным страховым рынком делает необходимым процесс приведения российского законодательства в соответствие с общепринятой практикой страхования^[91].

От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате наступления страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).

Рассмотрим некоторые основные условия договора страхования^[92].