Финансовая осознанность. Как зарабатывать, экономить и приумножать деньги

В зеркале денег

Пять жизненных установок, которые рассказывают о нас

Одной из опор древнегреческой философии была максима «Познай самого себя», высеченная на стене храма Аполлона в Дельфах. Больной может начать лечение только после того, как врач поставит диагноз, – точно так же люди, у которых есть финансовые проблемы или которые хотят поправить свой бюджет, должны сначала узнать себя и определить тип действий, которые они предпринимают часто бессознательно.

Те, у кого нет здорового отношения к деньгам, обычно представляют – конечно, в разной степени – одну из пяти моделей, описанных ниже.

Пироман

Как следует из названия, это человек, который чувствует необходимость спускать деньги, маленькие или большие – не важно. Он «сжигает» их, как только они попадают ему в руки, как будто боится, что они исчезнут, прежде чем он успеет их потратить. Крайне патологическая разновидность Пиромана – игрок, способный в течение нескольких дней спустить всю зарплату, которой должно хватить ему на месяц. Подобное поведение наблюдается и у самых богатых людей.

Желтая пресса утверждает, что, когда Дженнифер Лопес встречалась с Беном Аффлеком, она подарила ему бентли за 300 тысяч долларов, а актер ответил ей столь же экстравагантным подарком: унитазом с инкрустированными сапфирами, бриллиантами и рубинами, который стоил почти столько же, сколько и автомобиль.

Я привела крайние примеры, но умеренный Пироман также компульсивно разбрасывается деньгами, которые буквально «ошпаривают ему руки», а потом жалеет, что купил что-то, не задумываясь, потому что спустил на капризы то, что должен был потратить на необходимое.

Писатель и лектор Алекс Ровира указывает, что именно этот неудержимый импульс вызвал кризис, который не так давно потряс мировую экономику. «Проблема в том, что мы купили за деньги, которых у нас не было, вещи, которые нам не нужны, чтобы произвести впечатление на кого-то, кого мы не знали или не любили, и поручились за это активами, которые, конечно же, не стоили столько, сколько мы за них заплатили. Мы поверили в эту ложь, и теперь пришло время столкнуться с реальностью».

За пристрастием Пиромана к трате денег стоит отсутствие жизненного удовлетворения. Далее в книге я более подробно рассмотрю этот механизм потребления, который можно обобщить так: тот, кто ненавидит свою работу, свою жизнь или и то, и другое, нуждается в компенсации за время, потраченное впустую на то, что его не удовлетворяет. Поэтому, выходя из офиса или из дома, он заполняет пустоту, приобретая то, что ему не нужно; он как больной ребенок, которому в утешение покупают новую игрушку.

Раздатчик

Раздатчик отдает другим и то, что имеет в избытке, и то, чего у него нет в избытке, это касается как денег, так и времени (два этих понятия – в чем вы убедитесь после прочтения следующих частей книги – тесно связаны).

Как указывает доктор психологии Антони Болинчес, чрезвычайно щедрые люди часто были лишены родительской любви в детстве, поэтому, будучи взрослыми, они пытаются ее купить.

Раздатчик постоянно оказывает услуги, которые потребляют его средства и время. Он хочет стать незаменимым, чтобы вызвать симпатию окружающих. На ужине с друзьями он делает вид, что идет в туалет, а сам оплачивает счет, чтобы стать героем вечера.

Однако такое поведение заставляет других брать на себя долг перед ним, который они иногда не смогут погасить, что ставит их в неудобную ситуацию. Такие асимметричные отношения часто в конечном итоге разрушаются. Об этом знает мой приятель из Валенсии, который страдал синдромом щедрости и теперь дорого платит за это.

У зятя этого человека была строительная компания. Оказавшись в трудном положении, родственник попросил моего приятеля стать поручителем для получения кредита. Финансовый консультант предупредил, что лучше этого не делать, но мой знакомый решил, что не может отказаться, потому что это, в конце концов, член семьи и к тому же один из его лучших друзей. Если бы он не помог, их отношения испортились бы… В итоге так и произошло. Он подписал поручительство и в результате был вынужден погасить чужой кредит, из-за чего потерял финансовую стабильность.

Речь идет не о том, чтобы защитить себя от щедрости (это качество также необходимо для самореализации), а о том, чтобы вы осознавали ситуацию и предполагали худший сценарий, прежде чем принимать какое-либо финансовое решение. Как гласит пословица: «Лучше один раз опозорить себя, чем навсегда возненавидеть». Безусловная щедрость не только не гарантирует хороших отношений, но иногда даже разрушает их.

От необходимости к возможности

Ч. С. Пирс, американский философ и логик, создал схему, объясняющую человеческую психику, которая позволяет нам понять асимметрию между тем, чтобы давать и получать. Она состоит из четырех четвертей системы координат: того, что нужно, возможно, невозможно и вероятно. Первые две демонстрируют различное поведение, когда дело касается щедрости.

Те, кто действует в пределах возможного, будут следовать своим возможностям и здравому смыслу. Приведенный выше пример показывает, что, если мы не можем погасить долг того, кто оказался на грани банкротства, мы не должны давать ему кредит.

Патологический Раздатчик – Адам Грант в своей книге «Брать или отдавать?» называет его Простофилей, потому что другие его используют, – руководствуется необходимостью. Когда кто-то просит его о помощи (или даже не просит), он чувствует себя обязанным поторопиться со спасением, хотя это может иметь для него пагубные последствия.

Основное упражнение для патологического Раздатчика, направленное на переход от необходимости к возможности, включает в себя следующие шаги:

1. Не предлагать ничего, пока нас об этом не попросят. Поскольку большинство людей испытывают неловкость и страх, когда им приходится что-то просить, если мы не опередим их, мы избавим себя от значительной части ненужных пожертвований.

2. Ответить себе на вопрос: что сделали бы другие в этой ситуации? Когда кто-то просит нас о помощи, давайте подумаем, что на нашем месте сделали бы большинство известных нам людей, включая тех, кто обращается к нам с просьбой.

3. Сохранять здравый смысл. Если отказ от чего-то, что принадлежит нам – денег, времени или других ресурсов, – может навредить нам или подвергнуть нас опасности, лучше отказаться от роли героя.

Маньяк Бедности

Некоторые люди, действительно, не сжигают свои деньги радостно, как Пироман, и не отдают их другим, как Раздатчик, но они лишают себя их гораздо более возвышенным образом: они даже не позволяют, чтобы деньги к ним попали. Результат тот же, за исключением того, что они не погрязают в долгах.

Издатель и журналист Давид Барба называет это явление «неврозом бедности». От него страдают люди, предпочитающие оставаться бедными и чистыми, а не «продавать себя», хотя благодаря таланту они могли бы заработать состояние.

Этот механизм мы наблюдаем у многих поэтов и художников, а также у крайних идеалистов, которые отказываются от повышения уровня своей жизни, потому что это означало бы, по их мнению, предательство собственных идеалов. Как я уже упоминала в первой главе, в этом убеждении мы находим отголоски иудео-христианских предрассудков.

Дождь из банкнот в Лондоне

На следующий день после того, как Sotheby’s London продал за шестизначную сумму три работы Бэнкси, этот анонимный британский художник разместил на своем сайте фотографию аукциона с подписью: «Что за идиоты, я не верю, что вы действительно покупаете это дерьмо».

Бэнкси – особый пример человека, страдающего неврозом бедности: он мог бы зарабатывать миллионы на своем бренде, но предпочитает оставаться анонимным, занимаясь культурной партизанкой.

Галереям не разрешено продавать его работы. Его представляет компания Pest Control («Борьба с вредителями»): экономный веб-сайт сообщает владельцам работ Бэнкси, которые хотели бы подтвердить их подлинность и продать свои сокровища, что процесс «долгий и трудный», поскольку многие работы «создаются в состоянии алкогольного опьянения».

Бэнкси завоевал популярность благодаря не только своим творениям, но и специфическим кампаниям, в которых он высмеивает финансовую систему. Во время мероприятия, организованного в годовщину смерти принцессы Дианы, он разбросал среди участников карнавала Ноттинг-Хилл 100 тысяч десятифунтовых банкнот. Изображение королевы Елизаветы II на них было заменено лицом принцессы Дианы с подписью: Banksy of England^[2].

Некоторые банкноты вошли в обращение и вскоре стали лакомым кусочком для коллекционеров, которые теперь продают их на аукционах за суммы, намного превышающие десять фунтов. Прибыль от продаж и в этом случае не подпитывает счет художника, который предпочитает смотреть на все это со стороны, скрываясь за своими граффити.

Невроз бедности, однако, не характерен исключительно для анархистов и художников. Мы наблюдаем его также – в более закамуфлированном виде – в повседневных ситуациях, например у высококвалифицированных специалистов, которые заслужили прибавку или премию, потому что стали незаменимыми на своем рабочем месте, но не знают, как ее получить, и поэтому предпочитают молчать и ждать, пока инициативу проявит работодатель, чего никогда не произойдет. Является ли причиной страх отказа и неудачи, отсутствие чувства собственного достоинства? Мы подумаем об этом чуть позже.

В самых крайних случаях за тем, что иногда считается скромностью или безразличием, на самом деле скрывается негативное сообщение, которое Маньяк Бедности невольно внушает себе: «Я не заслуживаю большего, чем имею».

Муравей

Экономить не только хорошо, но и совершенно необходимо. Тем не менее, как и во всех вопросах, связанных с финансами, преувеличение может быть контрпродуктивным.

Позиция Муравья часто встречается – и оправдано – в годы бедности или после экономического кризиса, но оно не должно превратиться в состояние постоянного дефицита из-за вечного откладывания денег. Муравей, по сути, похож на патологического скрягу.

Подобно насекомому в муравейнике, он накапливает деньги, как дефицитный товар, увеличивая свои запасы и сводя к минимуму отток наличных денег, иногда ценой ненужных неудобств и отречений. Направляющие его стимулы в конце концов превращаются в страх: перед тем, что на следующий день появятся неожиданные расходы, что в будущем он потеряет источник дохода, что какой-то всеобщий кризис заставит его воспользоваться накопленными средствами.

Одно дело разработать план финансовой безопасности, чтобы обрести спокойствие и чувство защищенности (мы научимся составлять его в разделе «Как экономить деньги»), а другое – жить в постоянном стрессе. Уинстон Черчилль признался, что бо́льшую часть своей жизни он беспокоился о вещах, которые так никогда и не произошли. Давайте не будем совершать ту же ошибку.

Проблема Муравья в том, что накапливание является для него самоцелью. Если у него есть возможность извлечь выгоду из своих запасов – например, взять отпуск и поступить в аспирантуру своей мечты – его первой реакцией будет: «Эти деньги я бы предпочел не трогать».

Цель такой экономии – не улучшить жизнь в будущем, а обезопасить себя от страха. Смерть Муравья часто означает войну между его наследниками.

Еще раз повторю, что этот психологический механизм никак не связан с реальными средствами. Человек в неопределенном финансовом положении может быть расточительным, а обладатель большого богатства навязывает себе аскетический, бережливый образ жизни.

Примером может служить Ингвар Кампрад, основатель сети IKEA и один из самых богатых людей в мире: он накопил состояние в 54 миллиарда евро, которое после его смерти перешло в голландский фонд поддержки инноваций и дизайна. Верный своим обычаям, Кампрад одевался на рынке, останавливался в скромных гостиницах, говорят, даже просил переселиться в стандартный номер, если его случайно размещали в люксе. Он покупал молочные продукты с коротким сроком годности, потому что так выходило дешевле, летал экономклассом и передвигался на общественном транспорте. Он использовал поездки в развивающиеся страны, чтобы там дешевле постричься.

Кампрад объяснил: «Я скупой и горжусь этим». Такой же философии он придерживался в своем международном концерне: «Все, что мы заработаем, мы должны сохранить в качестве резерва».

Шесть заповедей успеха от сети IКЕА

• Об ошибках. Мы не ошибаемся, только когда спим.

• Об использовании времени. Разделите свою жизнь на десятиминутные эпизоды и выделите их как можно меньше для незначительных действий.

• O простоте. Бюрократия все усложняет и парализует. Чрезмерное планирование является основной причиной корпоративной смерти.

• О выполнении. Ощущение, что какая-то задача выполнена, является самым эффективным снотворным.

• O счастье. Счастье не в достижении цели. Счастье встречается на пути, ведущей к цели. Слово «невозможно» вычеркнуто из нашего словаря.

• O IKEA. То, что хорошо для наших клиентов, хорошо для нас в долгосрочной перспективе.

Облако Невежества

Так звучит название мистического произведения XIV века, написанного в Англии неизвестным автором. Оно послужит нам ярлыком для пятой категории людей: тех, которые из-за легкомысленного отношения к деньгам предпочитают не заботиться о них.

Они игнорируют их, как будто их не существует или они являются необходимым злом, с которым нужно научиться жить. Однако, поскольку деньги присутствуют во всех сферах нашей жизни и мы постоянно обмениваем их на что-то, Облако Невежества в основном отказывается от управления своими финансами в пользу другого человека.

Мы часто сталкиваемся с такой ситуацией в отношениях. Иногда эта роль приходится на родителей (по слухам, теннисист Рафаэль Надаль спрашивал отца, может ли он купить себе мобильник, даже тогда, когда у него уже было на счету несколько Больших шлемов). И в этом случае важно не впадать в крайности.

Некоторые люди узнают, сколько денег у них на счету, только когда сталкиваются с кризисом или разводом, и тогда выясняется, что все средства, которые они доверили своему партнеру, исчезли. Поручение кому-либо опеки над финансами и операциями с деньгами может избавить нас от проблем в краткосрочной перспективе, но если связь, соединяющая обе стороны, ухудшится, долгое игнорирование экономических реалий может стать для нас громом среди ясного неба.

Эта теория хорошо работает также в отношении банковских учреждений и инвестиционных компаний. Специалисты, работающие в них, должны консультировать, но им необходимо начать с детального анализа ситуации каждого клиента. Облако Невежества предпочитает тем временем прыгать в бассейн с закрытыми глазами, чтобы ни на минуту не говорить о чем-то, что ему неприятно. Поэтому он заходит в ближайшее отделение банка и говорит первому встречному сотруднику: положите деньги на любой счет, но ничего не объясняйте мне, потому что я все равно не разбираюсь в этом.

Дело не в том, что он не разбирается. Он просто не хочет разбираться.

РЕЗЮМЕ

• Пироман пускает деньги на ветер, покупая ненужное, а затем ему не хватает на необходимое.

• Раздатчик дарит их другим, из-за чего попадает в финансовые затруднения, а при случае отравляет и разрушает свои отношения с теми, кого одаривал.

• Маньяк Бедности избегает денег, из-за чего деньги попадают к менее талантливым людям.

• Муравей собирает деньги, но с тем же успехом может их не иметь, потому что все равно не может наслаждаться ими.

• Облако Невежества позволяет другим контролировать то, что принадлежит ему, и в конце концов теряет свои финансы.