Правовое регулирование отношений, возникающих при помещении ценностей в банковскую ячейку. Монография

[битая ссылка] ebooks@prospekt.org

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время услуга по предоставлению банковских ячеек для размещения ценностей занимает устойчивое место в структуре банковских услуг, приносящих кредитным организациям комиссионный доход. Опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в марте 2012 г., показал: около 3 % респондентов пользуются банковскими ячейками для сохранения ценностей. В то же время в предыдущие годы спрос был значительно ниже и подвергался серьезным колебаниям в зависимости от времени года, развития смежных секторов экономики (например, рынка недвижимости).

Согласно исследованию, проведенному в 2011 г. среди крупнейших кредитных организаций для целей формирования Стратегии развития банковского сектора до 2020 г.¹, в качестве одной из целей развития кредитные организации поставили увеличение доли комиссионных доходов в структуре доходов банков за счет развития как традиционных услуг, так и реализации новых технологий. Одновременно Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.², заявленная Правительством РФ и Банком России 5 апреля 2011 г., в качестве одной из задач установила повышение качества банковских услуг, в том числе с помощью совершенствования законодательства Российской Федерации.

Указанные обстоятельства повлияли на правоотношения, возникающие между банком и клиентом при помещении³ ценностей в банковскую ячейку. Банки все чаще стали вводить общие правила предоставления банковских ячеек с целью оптимизировать работу с увеличивающимся количеством клиентов. В то же время законодательное регулирование правоотношений не менялось с 1996 г., когда вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации⁴, в состав которой входят ст. 921 «Хранение ценностей в банке» и ст. 922 «Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе». Представленное в ст. 922 ГК РФ деление договоров хранения ценностей в банке на договор хранения с использованием банковского сейфа и договор хранения с предоставлением банковского сейфа с ответственностью и без ответственности банка за содержимое банковского сейфа не имеет теоретического обоснования. В то же время отсутствие четкого теоретического обоснования представленных в ст. 922 ГК РФ типов договоров препятствует однозначной идентификации договорной конструкции – основы возникающих между банком и клиентом правоотношений. Отсутствие детальной проработанности указанных правовых норм стало условием развития противоречивой судебной практики в части определения правовой природы указанных правоотношений: хранение, аренда или охрана. Одновременно представленные в ст. 921 и 922 Гражданского кодекса РФ договорные конструкции (хранение, оформляемое именным сохранным документом, с предоставлением индивидуального банковского сейфа) в настоящее время не востребованы в банковской практике.

Комплексный правовой анализ банковской практики и отношений по поводу помещения ценностей в банковскую ячейку необходим для формирования теоретически обоснованной базы для совершенствования правового регулирования данной банковской услуги.

Ключевые слова: сохранные операции банков, история сохранных операций, хранение ценностей в банке, депозитарный договор, металлический счет, хранение драгоценных металлов.

Глава 1. Договорные конструкции, оформляющие сохранные операции кредитных организаций

§ 1. Понятие сохранных операций кредитных организаций

Современный рынок банковских продуктов предлагает различные услуги, определенную часть которых, используя критерий «целенаправленность», можно отнести в отдельную группу, дав ей наименование «сохранные операции».

Понятийное содержание, терминологическое наполнение, существо категории «сохранная операция» связано во многом с этимологией слова «сохранять». Характеризуя действия, обозначаемые глаголом «сохранять», составители словарей едины в своем понимании. В. И. Даль связывает слово «сохранить» с синонимами: «сберегать, соблюдать, хранить, беречь, блюсти, держать в целости; схоронить, спрятать надежно»⁵. Д. Н. Ушаков утверждает, что «сохранить» означает: «удержать в силе, не лишить (или не лишиться) чего-н., оставить в чьем-н. обладании (или остаться обладателем чего-н.)»⁶. Не отличается от приведенных выше и мнение С. И. Ожегова, который утверждает, что «сберечь» – «не дать кому-чему-н. пропасть, утратиться или потерпеть ущерб»⁷. Для всех приведенных измышлений едино понимание глагола «сохранять» как действия, направленного на обеспечение неприкосновенности имущества, охрану собственности субъекта в целях избегания нанесения какого-либо ущерба.

В рассматриваемом термине «сохранная операция» прилагательное «сохранная» как часть речи обозначает признак предмета «операция», называет его качества и свойства. «Сохранный», согласно словарю Д. Н. Ушакова, означает «тщательно сберегаемый (устар.), потайной, такой, где можно сохранить (устар.)»⁸. В. И. Даль обращает внимание и на исторически обусловленную категорию «сохранное место». Это место – «надежное, для храненья; казна, куда всякий может отдавать деньги под сохранение»⁹. С. И. Ожегов, характеризуя прилагательное «сохранный», пишет: «такой, где можно надежно сохранить что-н., обеспечивающий целость, отсутствие повреждений»¹⁰. Таким образом, сохранная операция – та операция, которая помогает спрятать, сберечь, обеспечить целостность какого-либо имущества.

Что касается существительного «операция», то В. И. Даль, определяет его как «предприятие хозяйственное, торговое; оборот, дело»¹¹. В свою очередь, Д. Н. Ушаков пишет о «выполнении отдельной задачи в ряду многих подобных, обработке отдельного очередного дела», равно как об «отдельном акте в работе учреждения или предприятия», «ряде действий, направленных на один предмет, объединенных общей целью»¹².

В результате этимологического исследования термина становится очевидно, что «сохранная операция» – это ряд действий, совершаемых определенным субъектом, направленных на обеспечение целостности, сбережение определенного имущества, защиту данного имущества от нанесения ущерба.

В рамках гражданско-правового оборота понятие «сохранная операция» связано с банками. Во-первых, термин «операция» является формой деятельности кредитных организаций и редко применяется к иным субъектам предпринимательской деятельности (например, гостиницам, ломбардам, железнодорожным станциям). Во-вторых, сохранная операция исторически является специфической услугой банков, формирующей один из основных видов их уставной деятельности.

Однако, имея конституциональное значение для банковской деятельности, понятие банковской операции вместе с тем отсутствует в российском законодательстве. В научной литературе определение банковской операции рассматривается через гражданско-правовую категорию «сделка». Так, М. М. Агарков к банковским операциям относит «сделки, совершение которых составляет непосредственный предмет деятельности банка, как, например, прием вкладов, учет векселей, перевод и т. д.»¹³. «Банковские операции – это сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни…»¹⁴

Статья 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»¹⁵ выделяет банковские операции, сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций, иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Критерий, позволяющий выделить непосредственно банковские операции в отдельную группу, законодателем не приведен.

Банковская деятельность, являющаяся сферой экономики, имеет особый субъектный состав банковских правоотношений, особую экономическую основу, специфическое государственное регулирование¹⁶. Данные особенности формируют отличие банковских операций от иных сделок, которые, среди прочего, предопределяют наличие у кредитной организации специального разрешения на проведение сделок – лицензии. Например, сделка по обеспечению сохранности денежных средств клиента в течение определенного срока с возможностью приращения доходов за этот срок ввиду использования денежных средств для активных операций (вклад) требует исполнения от банка определенных условий, соблюдение которых позволяет банку получить право предоставлять такую услугу на основании соответствующего разрешения государственного регулятора.

Рассмотрение банковских операций через сделку раскрывает их гражданско-правовую природу. Банковская сделка – это прежде всего юридический факт, порождающий имущественные правоотношения, основанные на принципе равенства сторон¹⁷. Специфику возникающих правоотношений определяют особый государственный контроль и субъектный состав.

Таким образом, сохранные операции кредитной организации – это гражданско-правовые сделки, осуществляемые кредитной организацией, направленные на обеспечение целостности, сбережение определенного имущества своих клиентов, защиту данного имущества от нанесения ущерба.

§ 2. История возникновения и развития сохранных операций

Исследование истории тех или иных явлений позволяет во многом определить их сущностное наполнение, индивидуализирующие признаки, проследить динамику развития. Рассмотрение института хранения ценностей в историческом плане обеспечивает нахождение его существенных характеристик, необходимых для адекватного восприятия в текущей системе гражданских правоотношений.

Становление сохранных операций в России имело ряд особенностей как в законодательном, так и в практическом плане. Формирование нормативного регулирования сохранных операций во многом связано с развитием института хранения в русском гражданском праве.

Впервые услуги хранения упоминаются еще в Русской правде (около XI в.). Хранение признавалось безвозмездной сделкой, «добрым делом», и для подтверждения хранения наличия свидетелей не требовалось. Однако в случае, если поклажедатель требовал больше того, что отдал на хранение, хранитель должен был дать присягу о том, что вернул поклажедателю все, что принимал на хранение. В тексте Русской правды встречаются и первые вкладные операции: «деньги в рост», «мед в настав», или «хлеб в присып»¹⁸. Заключение подобного рода сделок требовало наличия свидетелей, подтверждавших среди прочего размер дохода поклажедателя от передачи имущества «в рост».

Соборное уложение 1649 г.¹⁹ достаточно четко определяло права и обязанности сторон сделки и уделяло особое внимание ответственности хранителя в случае утраты сданных на хранение вещей. Определяя наличие или отсутствие вины поклажепринимателя, нормативный акт исходил из сравнения уровня заботливости хранителя к своим собственным вещам и к вещам поклажедателя. Так, в случае если сданные на хранение вещи были утрачены при пожаре или украдены вместе с имуществом хранителя, вина последнего в утрате вещей поклажедателя отсутствовала. В случае утраты вещей только поклажедателя решение вопроса о вине и ответственности хранителя должен был принимать суд. Обеспечение сохранности имущества, сданного на хранение в запечатанном ящике, регулировалось отдельно. При утрате вещей, переданных в запечатанном ящике, а также наличии признаков вскрытия ящика, вина за пропажу имущества поклажедателя возлагалась на хранителя. Соборное уложение не располагало четким правилом для разрешения спора между хранителем и поклажедателем относительно содержимого запечатанного ящика и, как следствие, подтверждения факта пропажи конкретной вещи. Предполагалось, что спор решается разновидностью присяги – крестовым целованием.

В Своде законов Российской империи²⁰ хранению была посвящена целая глава. Отдельным пунктом в данной главе был урегулирован вопрос об определении ответственности содержателя гостиницы при оказании сохранной услуги в отношении вещей постояльцев, в том числе в случае, если предмет, помещенный на сохранение, не известен владельцу гостиницы. Согласно правовой норме, основанием ответственности был факт помещения вещи в гостиницу или передача ее содержателю либо его служащим. Размер ответственности хранителя определялся исходя из стоимости утраченных вещей в трех случаях: если содержатель гостиницы отказывался от принятия вещи на хранение; в случае утраты вещей по вине служащих гостиницы; в случае утраты переданной на хранение вещи.

В проекте книги пятой Гражданского уложения Российской империи развитие института хранения было продолжено. В том числе был разработан свод правил об ответственности хранителя при передаче на сохранение вещей в запертое или запечатанное хранилище. Обязательным условием ответственности хранителя являлось повреждение замка, печати или самого хранилища по вине поклажепринимателя, так как обеспечение целостности запирающих устройств составляло предмет обязательства. Размер убытков поклажедателя определялся «судом сообразно заявлению поклажедателя, насколько оно по личному имущественному положению поклажедателя и по другим обстоятельствам представляется заслуживающим доверия»²¹.

Несмотря на динамичное нормотворчество в области хранения в исторических документах, в Гражданском кодексе РСФСР 1922 г.²² договор хранения не получил специального регулирования. Однако отсутствие правового регулирования не мешало широкому распространению услуг хранения. Так, в период Отечественной войны 1941–1945 гг. судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда СССР указала на то, что «хотя Гражданский кодекс и не предусматривает договор хранения, но этот вид договора часто встречается в быту и, как всякий другой договор, должен регулироваться статьями Общей части раздела Гражданского кодекса об обязательствах, возникающих из договора (ст. 130–151 ГК)»²³. Другим примером из судебной практики данного периода является постановление Пленума Верховного Суда СССР от 15 апреля 1943 г. № 8/М/4/У «О порядке возмещения ущерба учреждениями, предприятиями и организациями за похищение, утрату или повреждение сданных им вещей»²⁴. Согласно выводам суда, подрядчик, помимо оказания бытовой услуги, должен был обеспечить сохранность сданных при оказании услуги вещей заказчика; в случае утраты имущества по вине подрядчика последний нес ответственность перед заказчиком в виде возмещения ущерба, принесенного утратой вещей. При определении ущерба следовало исходить из повышенных (коммерческих) цен государственной торговли с учетом износа, если иной порядок возмещения ущерба не был установлен специальными законами и постановлениями правительства. При этом обязанность доказать отсутствие вины лежала на подрядчике.

В силу широкого распространения договора хранения в гражданском обороте в Гражданском кодексе РСФСР 1964 г.²⁵ появились отдельная глава, посвященная хранению, и правовая новелла – отдельная статья, регулировавшая вкладную операцию банков. Упоминание об операции по хранению ценностей в закрытых ящиках в ГК РСФСР 1964 г. отсутствовало.

Общие принципы ответственности лиц, предлагавших услуги по сохранению ценностей, мы рассмотрим на примере вкладных операций, а также услуг гостиниц, общежитий и иных подобных организаций. Так, ст. 395 ГК РСФСР 1964 г. устанавливала следующие правила приема вкладов:

– вкладчиками являлись физические лица;

– размещение вкладов могло осуществляться в государственных трудовых сберегательных кассах и в других кредитных учреждениях;

– доход по вкладу мог быть получен как в процентах от суммы вклада, так и в виде выигрыша;

– возврат вклада осуществлялся по первому требованию вкладчика и гарантировался государством.

Сдача ценностей на хранение в гостиницах, общежитиях не требовала особого оформления (т. е. фактической передачи, запечатывания в ящик и т. п.). Само нахождение ценностей в специально отведенных местах (например, в гостиничных номерах) являлось основанием для ответственности хранителя. Объем возмещаемых хранителем убытков определялся в размере стоимости утраченного или недостающего имущества. Однако хранители (гостиницы, общежития и подобные организации) не несли ответственности за деньги и драгоценности, оставленные в отведенных для граждан общественных помещениях.

Детальное регулирование вкладных операций осуществлялось Уставом государственных трудовых сберегательных касс, а также инструкциями касс. Например, 3 октября 1980 г. была утверждена Инструкция о порядке совершения государственными трудовыми сберегательными кассами СССР операций по вкладам населения²⁶. Данная инструкция содержала подробно описанные процедуры приема, выдачи, перевода вклада, начисления процентов по вкладам.

Дальнейшее развитие нормативного регулирования сохранных операций получило в Гражданском кодексе РФ (части второй), принятом 26 января 1996 г. Помимо отдельной главы, посвященной хранению, в кодекс были включены такие договорные конструкции, как договор хранения в индивидуальном банковском сейфе (ст. 922) и договор банковского вклада (гл. 44).

В историческом плане дополнительное влияние на формирование нормативного регулирования сохранных операций оказало также развитие кредитных институтов в российской экономике.

Развитие сохранной операции как разновидности операций кредитных учреждений началось в 1758 г., хотя первое упоминание о кредитных учреждениях относится к 1754 г., когда приказом императрицы Елизаветы I был учрежден Государственный заемный банк²⁷. В это же время появляется Банк для поправления при Санкт-Петербургском порту коммерции и купечества. Однако созданные банки не осуществляли приема вкладов своих клиентов, а в качестве источника средств для кредитования использовали государственную казну и по сути являлись инструментом государственного финансирования определенных сословий. С течением времени такой подход к организации кредитного дела показал свою несостоятельность.

Указом от 21 июля 1758 г. в Москве и Санкт-Петербурге были созданы «Банковские конторы для обращения внутри России медных денег» (Медный банк)²⁸, целью которых являлось развитие обращения в России медных монет и привлечения в государственную казну серебреных монет. Помимо осуществления ссудной операции, Медным банком впервые в России была внедрена депозитная операция. Депозит мог быть оформлен на определенный срок или до востребования. Подтверждением приема вклада выступала расписка, а в качестве расчетного денежного средства была установлена медная монета. Несмотря на установленное условие о возврате средств по требованию вкладчика, реально возврат депозита осуществлялся через 1 год после подачи соответствующего заявления. Такой порядок стал следствием отсутствия какой-либо структуры в пассивных и активных операциях Медного банка, что в итоге оказало негативное влияние на распространенность сохранной операции.

В 1764 г. Екатерина II предприняла попытку увеличить востребованность сохранной услуги банков у купцов. Императрицей был издан указ²⁹, в соответствии с которым запрещалось смешивать принятые по вкладам денежные средства с деньгами казны. Указом также устанавливалась обязанность банка исправно выплачивать прирост по вкладу, не используя его на какие-либо иные цели, и возвращать депозит без промедления по первому требованию вкладчика или по истечении срока вклада³⁰.

В 1770 г. Государственный заемный банк официально начал прием вкладов под проценты от физических лиц (как разновидность сохранной операции). Вклады выдавались под сравнительно высокие проценты – 5 % и 6 %. Однако в условиях слабого возврата сумм по кредитам выплата официального заявленного процента стала невозможной, в связи с чем проценты по вкладам были снижены, а выплаты осуществлялись нерегулярно³¹.

В конце XVIII в. наравне с кредитными учреждениями, основной деятельностью которых было поддержание определенных сословий (Дворянский и Купеческий банки), появляются местные государственные кредитные учреждения: Вдовья, Ссудная и Сохранная казны. Основной функцией Вдовьей казны была выплата вдовам и их семьям пособия, формировавшегося из вкладов их мужей и выплачиваемого соразмерно размеру вклада. В 1772 г., согласно высочайшему манифесту Екатерины II от 20 ноября³², была учреждена Сохранная казна, два отделения которой (в Москве и Санкт-Петербурге) должны были функционировать при воспитательных домах, созданных «для подкидышей и детей, оставленных родителями по бедности». Сохранная казна играла роль кредитного учреждения и управлялась Опекунским советом при воспитательных домах, который курировала императрица. Сохранные операции Сохранной казны были нацелены на «верное охранение на основе всемилостивейше пожалованных воспитательному дому привилегий собственности каждого при самых выгодных для вкладчиков условиях»³³.

Депозитные операции Сохранной казны были разнообразны: вклады принимались на определенный срок и до востребования под определенный процент. Для юридических и физических лиц была установлена минимальная сумма депозита.

Манифестом от 28 июня 1786 г.³⁴ в результате реорганизации дворянских банков в России был создан Заемный банк, оказавший огромное влияние на развитие сохранных операций кредитных учреждений. В рамках деятельности банка впервые последовательно и четко было реализовано правило о неприкосновенности банковских вкладов. Депозиты не могли быть истребованы (конфискованы) ни одним правительственным учреждением вне зависимости от статуса вкладчика (подданный России или иностранный гражданин). Дополнительно в текущей работе Заемного банка была реализована структурированная политика в части работы с оборотными средствами, выразившаяся в установлении процедуры выдачи вклада в зависимости от суммы депозита: чем больше сумма депозита, тем больше срок выдачи с момента востребования клиентом.

30 октября 1841 г. Николай I подписал указ об учреждении в России сберегательных касс «с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом»³⁵. Указом были установлены минимальный и максимальный размеры вклада.

1 марта 1842 г. в Санкт-Петербурге открылась первая сберегательная касса, осуществлявшая всего одну вкладную операцию – прием и выдачу денежных средств под проценты. Один из современников Г. П. Неболсин писал: «Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 руб. серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вкладчиком. Таковые вклады… хранятся в особенных ящиках или сундуках, с означением на них имени вкладчика и нумера, под которым оные в книгах банка записаны, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати»³⁶.

Коммерческому банку второй половины XIX в. принадлежало право принимать вклады для извлечения выгоды на установленных при приеме условиях, для хранения и трансферта или перевода внесенных частными лицами капиталов от одного лица к другому.

Заметки Я. И. Печерина свидетельствуют, что в 1860 г. в числе разрешенных банковских операций были в том числе прием вкладов – на хранение золота и серебра в слитках и монетах, на текущий счет, на обращение процентов³⁷. По сделкам, связанным со сбережением определенного имущества, банк признавался ответственным хранителем, так как отвечал за возврат именно тех ценностей, которые передавались клиентом.

В 1860 г. был образован Государственный банк³⁸ с целью «оживления торговых оборотов и упрочнения денежной кредитной системы». В его состав вошла сформировавшаяся к тому времени сеть сберегательных касс. Помимо приема вкладов, отделения Государственного банка оказывали иные сохранные операции (прием вкладов на хранение и т. п.), так называемые отдельные комиссионные операции. В практику были введены «безопасные ящики», которые использовались клиентами для хранения денежных средств, драгоценных металлов. Для обеспечения безопасности ящиков последние размещались в специальных гранитных кладовых. Данная форма сбережения имущества быстро стала популярной, что повлияло на рост комиссионных доходов кредитных учреждений от сдачи ящиков в аренду.