Предисловие.
Хочу сразу предупредить моего читателя, что речь в этой книге пойдет о деньгах. Название Я выбрал не случайно и о сути этого названия вы узнаете в первую очередь, а затем факт за фактом, тезис за тезисом Я буду объяснять смысл этой короткой, но емкой мысли про пятое измерение.
В книге будет рассказано не только о деньгах как о формальности, но и о сути денег, а так же и о способах распределения и использования денег, то есть о финансах. Я постараюсь написать всё достаточно коротко, но емко и понятно, без лишних умных и непонятных слов, так сказать, по-простому. Мы, то есть Я и Вы, познакомимся не только с голой теорией, но и с сутью современных финансов, с возможными развитиями денежной меры на ближайшее будущее, а так же немного пофантазируем об идеальной финансовой системе. Как уже было написано выше, Я постараюсь излагать свои мысли коротко, просто и с примерами. Шаг за шагом, мы пройдем всю цепочку понятий, от элементарного к простому, от простого к сложному и дальше. Если же у Вас будут вопросы или замечания, то я всегда рад буду обсудить с вами темы этой книги на сайте NewProgress.XYZ
Хватит громких, но пустых слов, пора перейти к делу. За мной, мой читатель, в увлекательный мир пятого измерения.
Основной тезис. Преамбула.
Каждый предмет, каждая вещь в мире расположена в многомерном пространстве и сама обладает свойствами этого пространства.
Положите перед собой какой-нибудь предмет, он обладает шириной, длиной и высотой, он трехмерен. Все вещи трехмерны, имеют три измерения. У любого предмета есть ещё много мер, таких как вес, объем, плотность и так далее, и тому подобное, но так или иначе все эти свойства всегда будут сводится к их основным характеристикам в пространстве.
Четвертым измерением для всего является время. А ведь действительно, существование любого предмета от начала до конца является временем, даже сами слова «начало» и «конец», по сути, описывают время, вернее промежуток времени. Такое свойство как «скорость» тоже является одним из побочных видов описания времени, но со скоростью там отдельная история, к нашей теме не имеющая никакого отношения, так что давайте оставим время и скорость для физиков.
А теперь мы вплотную приблизились к нашей теме – деньги, а точнее говоря стоимость выраженная в деньгах. Посмотрите вокруг себя, всё что вы видите имеет вполне определенную стоимость. Книга, компьютер, стены дома, ручка на столе и сам стол, всё обладает характеристикой «стоимость». Воздух, которым мы дышим, земля, по которой мы ходим – они тоже имеют стоимость. Даже сорная трава на неухоженной земле и мусор возле дороги, они тоже имеют стоимость. Мы не всегда можем понять ценность того или иного предмета, но предмет всегда обладает стоимостью, независимо от нашего понимания.
Иногда происходят интересные казусы, нечто может иметь четвертое и пятое измерение, но не иметь первых трех измерений. Я говорю об услугах или о работе. Для примера, один человек по заказу другого сделал какую-нибудь работу, да хоть дерево спилил. Дерево было в пространстве, человек был в пространстве, инструменты были в пространстве и всё это имело три измерения, но сама услуга нечто неощутимое и услуга не обладает длиной, шириной или высотой, её нельзя измерить линейкой. Услугу можно измерить стоимостью, продолжительностью выполнения, то есть временем, а также субъективными пониманиями о качестве услуги. Не правда ли забавно. А ведь эта сущность, которую нельзя потрогать, является важной частью экономики и существенно влияет на мир финансов.
Итак, стоимость и есть пятое измерение, присущее всему вокруг нас. Стоимость выражается в деньгах, какими бы эти деньги не были: золотыми, медными, глиняными, кожаными, бумажными или безналичными.
Часть 1.
Финансовые системы прошлого.
От бартера к деньгам.
«Пилите, Шура, пилите, они золотые.»
Ильф и Петров. «Золотой теленок».
Предполагается, что до появления денег был прямой обмен товарами, то есть бартер.
К примеру.
Я вырастил нескольких свиней, а сосед выращивает гусей. Я хочу съесть гуся, а соседу захотелось свинины. Мы с ним договариваемся, я тебе свинью, а ты мне 20 гусей. Это и есть бартер. В этом случае, стоимость одного товара выражается через количество другого товара, в нашем случае одна свинья стоит 20 гусей, а одни гусь стоит 1/20 (одну двадцатую часть) свиньи. Вроде бы все хорошо, но очень неудобно один товар измерять другими разнородными товарами, так как свинью в нашем примере нужно было бы измерять куриными яйцами, маслом, полотенцами, носками, вилками, спиленными деревьями, возведенными заборами и построенными домами. У предмета как у товара уже есть стоимость, но выражать и учитывать её очень трудно.
В какой-то момент развития человечества появился универсальный товар, которым можно было измерить стоимость всех других товаров, этим товаром стали деньги. Деньги как средство измерения стоимости оказались весьма удобны и существуют до сих пор, хотя способы их перераспределения сильно изменились.
Функцию денег в разное время и в разных культурах выполняли обточенные камешки с дырочкой внутри, отрезки золота, серебра и меди, специальные отрезки кожи и многое другое. Самым распространенным методом изготовления денег стало нарезание металлического прутка на отрезки, как колбасу на кружочки, так появились монеты.
Представим себе, что у нас есть третий сосед, который ничего не выращивает, а производит в виде товара только металлические кружки и вся округа использует эти кружки как меру стоимости. Допустим, что наш сосед так увлекся, что у него металлическими кружками завален весь дом и двор. Само собой, он может купить все что угодно и даже швыряться этими деньгами во все стороны. Постепенно окружающие перестанут удовлетворятся определенным количеством кружков за свой товар и захотят больше, я захочу за свою свинью 40 кружков, а не 20, а мой сосед захочет за своего гуся 2 кружка, а не один. И так будет со всеми остальными товарами. Деньги начнут терять свою стоимость, так как их будет слишком много, они будут в избытки, их количество будет превышать количество товаров и услуг. Этот процесс называется инфляцией. Когда денег больше, чем товаров, то изменяется коэффициент обмена товаров на деньги, этот коэффициент называется ценой. Мы видим своими глазами, что денег больше чем товаров, когда заходим в магазин и замечаем рост цен на продукты, одежду и другие товары.
Само собой разумеется, чтобы на рынке была стабильность, должны быть правила производства денег, иначе они перестанут иметь какую-либо стоимость и перестанут быть нужными, а мы обратно вернемся к бартеру. Такое иногда случается и в наше время, когда государство перестает контролировать финансы, то есть механизмы перераспределения денег.
В древние времена, сильные люди, а по сути бандиты, узурпировали власть на основе своей силы и страха перед ней у окружающих. В некоторых культурах такими сильными людьми были религиозные деятели, шаманы, которые поддерживали в людях страх к высшим силам. В других культурах сильными людьми были воины, которые сначала защищали людей, а затем стали попросту паразитировать на своем статусе. Зачастую физическая и религиозная силы сливались в одну, так появились первые властители: вожди племен, князья, цари, короли, императоры, шахи и фараоны.
Деньги, по своей сути, являются самым ликвидным товаром, а потому вожди всех культур узурпировали право производства денег, сейчас этом правом формально обладают государства, а на самом деле банки, но это мы разберем позже.
И так, государственные структуры, представленные вождями и их семьями, монополизировали право производства денег. Дабы можно было отличить «правильные деньги» от «неправильных» на деньгах стали наносить рисунок, как правило портрет вождя. Рисунок наносился методом чеканки. Если кто-то производит деньги без ведома государства, то этот человек самый страшный преступник и зовется он фальшивомонетчиком.
Фальшивомонетчик является самым страшным преступником для власти, потому что пытается отобрать у власти монополию на производство денег, а значит сам претендует на власть. Фальшивомонетчик самый страшный преступник и для обычных людей, так как обесценивает сами деньги, а значит и обесценивает труд людей. Тут нужно привести пример. Если я сегодня продал свинью за 40 монет, то я как правило рассчитываю, что завтра я смогу купить 20 гусей или одного гуся, 100 яиц, 10 литров молока и у меня ещё останется, чтобы купить это же самое через несколько дней, но наступает завтра и возросший объем монет поднял цены, а я теперь уже не могу купить за эти деньги то, что планировал, а покупаю в 2 раза меньше или мне остатка денег хватит на меньший срок, то есть часть своего времени я работал зря. Таким образом, я перестаю надеяться на деньги и перехожу к натуральному обмену или ищу другие деньги, более стабильные.
Фальшивомонетчик ворует у каждого человека в стране, а не только у власти, так как обесценивает труд людей. Забегу немного вперед и сразу оговорюсь, что современные банки умудряются выполнять не только функции финансовых организаций, но и функции фальшивомонетчиков, а иногда даже подменять государственную власть или сильно влияют на власть.
Деньги различных государств называются валютами, у каждого государства своя валюта, то есть свои деньги, как мера стоимости товаров. В разных государствах могут быть разными методы оценки стоимости товаров относительно своих валют, и при обмене товаров и денег между государствами, возникает понятие курсов валют. В некоторых более сложных финансовых операциях возникает понятие кросс-курса валют.
Вернемся немного назад к чеканке монет. Для более удобного нанесения изображения на монеты использовались мягкие металлы, такие как золото, серебро и медь. Когда-то любой металл был ценен сам по себе, в некоторых культурах в качестве денег использовались железные гвозди, но мягкие металлы были ценнее из-за своей мягкости, а значит пригодности к изготовлению монет. Монеты изготовленные из более редких металлов были более ценными, таким образом в массовом использовании золото стало самым ценным металлом, а золотые монеты ценились выше.
Со временем, в попытках сэкономить, при чеканке монет стали использовать сплавы и в золото стали добавлять избыточные дозировки других металлов, что привело к самоценности «чистого» золота как металла. Само золото стало резервной валютой над государственного уровня. Золото в слитках перестало зависеть от вождей и государств, а количеством запасов золота стали оценивать стоимость государственных валют. Начиналась эпоха фиатных денег.
Фиатные деньги и банки.
Мы уже рассмотрели с вами бартер, но есть ещё и пограничное состояние между бартером и деньгами – товарные деньги. Вид расчетов, когда какой-то товар выступает в качестве денег называется товарными деньгами, например, товарными деньгами являются сигареты в местах лишения свободы. Товарные деньги, в нашем примере, сигареты, можно использовать по прямому назначению, а можно использовать в качестве денег. Функцию товарных денег обычно выполняют сигареты, соль, сахар, водка и боеприпасы во время войн.
Деньги в виде монет из ценных металлов, так же как и сами ценные металлы в виде слитков называются действительными деньгами. Действительные деньги стоят ровно столько, сколько стоит металл из которого они изготовлены.
На смену действительным деньгам пришли деньги обеспеченные, а затем и фиатные. Что же это за такие загадочные деньги? Давайте разберемся.
Само название «обеспеченные деньги» говорит, что эти деньги чем-то обеспечены. Появились обеспеченные деньги в Древнем Шумере, где для оплаты использовались фигурки овец и коз из обожженной глины. Эти фигурки могли быть обменены по предъявлению на живых овец и коз. Любой сертификат или расписка, дающие право предъявителю получить что-либо, являются выражением обеспеченных денег. Примером современных обеспеченных денег являются дорожные чеки.
Исторически первые банки были местом хранения денег и других ценностей. О наличии денег на хранении выдавался сертификат, который удостоверял, что деньги находятся у банкира на хранении, и предъявитель сей бумаги получит определенную сумму. Теперь для оплаты крупной покупки достаточно было передать сертификат, а не стопку монет. Со временем эти сертификаты стали иметь такую же силу, как и реальные деньги. Так появились первые бумажные деньги, возникшие из практики использования банковских сертификатов. Банкнота1 – это обязательство банка выдать деньги в обмен на квитанцию. Однако сейчас банки не обязаны обменивать банкноты на полновесные натуральные деньги. Сами банкноты теперь и являются деньгами.
Первоначально банкноты удостоверяли наличие соответствующего количества полновесной монеты и являлись обеспеченными деньгами.
Бумажные деньги в виде обязательств оказались очень хорошей идеей, так как избавляли владельца денег использовать тяжелые металлические деньги. Бумажные деньги были удобнее и более конвертируемы, но при этом имели такую же стоимость как и обычные деньги того времени.
Идею бумажных денег стали использовать государства и начали выпускать деньги напечатанные на бумаге, при этом предполагалось, что у государства есть в хранилищах драгоценные металлы, которые можно в любой момент получить в обмен на бумажные банкноты. Так оно и было, банки с легкостью меняли государственные банкноты на золото, а затем сама надобность в золоте отпала, золото просто стало дорогим товаром, а полновесную функцию денег стали исполнять банкноты, такие деньги и называются фиатными. Отличие фиатных денег от натуральных в том, что на поверхности купюры указана стоимость этой купюры в единицах национальной валюты, это может быть и 1 единица, и 5 единиц, и 10, и 100, и 1000 и так далее. Одинаковые клочки резаной бумаги с нанесенным рисунком могут быть разной стоимости, в этом и есть суть фиатных денег, а так же в том, что они могут быть вовсе не обеспеченны натуральными деньгами. Бумага из которой сделана купюра во много раз меньше стоит, чем сама купюра как платежное средство, а вот мелкие разменные монеты наоборот, стоимость металла в разменных монетах превышает номинал отчеканенный на монете.
Некоторое время предполагалось и бралось за правило, что каждое государство выпускает свою национальную валюту только в таком размере, в каком может обеспечить ее стоимость собственными запасами золота, это правило называлось «золотым стандартом». При межгосударственных расчетах курс валюты устанавливался фиксировано относительно к золоту. Со временем некоторые государства стали отказываться от золотого стандарта, открыто об этом заявляя, поэтому валюты обеспеченные золотом становились ценнее и к ним было больше доверия. Валюты без привязки к золотому стандарту стали свободно конвертируемыми и их стоимость стала определятся биржевыми торгами и другими спекулятивными механизмами, снова проявилась самостоятельная товарная сущность денег. Соединенные Штаты Америки очень долго держали обязательство о том, что каждый напечатанный доллар США можно обменять на золото, даже был слоган характеризующий это обязательство «Доллар так же хорош как и золото». Тем не менее, эти обязательства оказались ложью, США выпускали доллары не заботясь о запасах золота.
В июле 1944 года на Бреттон-Вудской конференции был утвержден «долларовый стандарт», смысл которого заключался в привязке курсов валют 44 стран к доллару США, а сам доллар был привязан к стоимости золота, это было началом отмены золотого стандарта.
4 февраля 1965 года президент Франции Шарль де Голль объявляет об отказе использовать доллар в международных расчетах и возврату к единому золотому стандарту. Весной того же года французский корабль привез в США 750 миллионов долларов для обмена на золото, это была половина суммы запланированная к обмену. США не смогло обеспечить зеленую бумагу реальным золотом, даже в масштабах половины суммы для одной страны. Вскоре после этого во Франции начались знаменитые студенческие бунты. В 1969 году де Голль был вынужден уйти в отставку, и в 1970 году умер.
15 августа 1971 года Никсон объявляет о временной приостановке конвертируемости доллара в золото, а по сути отменяет золотой стандарт навсегда. К этому времени доллар стал основной валютой международной торговли и пошатнуть его в этой роли стало уже слишком трудной задачей, да и никто к этому не стремился, ведь какое-то средство нужно иметь в качестве инструмента для международных расчетов.
8 января 1976 года начинает действовать Ямайская валютная система предполагающая свободную взаимную конвертацию валют. Как и ранее, доллар сохранил лидирующие позиции среди резервных валют для многих стран и остался средством международных расчетов.
Кредитные деньги.
«Дайте мне таблеток
от жадности и побольше,
побольше.»
Из анекдота.
Мы уже, ранее, разобрались, что в экономике поток финансов должен соответствовать потоку товаров и услуг, а если быть более точными, то количество денег должно соответствовать количеству товаров. Если денег больше чем товаров, то цена товаров растет – инфляция. При инфляции труд людей обесценивается, так как ранее заработанные деньги можно обменять на меньшее количество товаров и услуг в изменившейся финансовой ситуации. Если денег меньше чем товаров, то возникает дефицит платежных средств и затрудняется сам процесс обмена товарами, экономические процессы замедляются, а товары могут быть не востребованы, при их реальной необходимости, что грозит рецессией экономики.
В нормальной экономической ситуации банки важны для системы, они нужны для финансов, то есть для управления денежными потоками и перераспределения средств. Когда банки выполняют свою функцию плохо или выполняют не свои функции, тогда экономика тоже функционирует с нарушениями.
Одна из функций банков, приносящая вред всей финансовой системе, это выдача кредитов, то есть осуществление заимствований денежных средств за вознаграждение от клиентов. Банки почти всю свою историю дают деньги в рост (выдают кредиты под проценты), несмотря на то, что во многих культурах и религиях давать деньги в рост запрещено.
Деньги могут делать товар, а товар может делать деньги, но деньги не могут делать деньги. Тут нужен пример для понимания ситуации, допустим вы вырастили 20 гусей и хотите их продать, но цену для обмена объявляете не в деньгах или каком-то другом товаре, а так же в гусях и хотите за своих 20 гусей получить 22 таких же гуся. Описанная ситуация может показаться бредом и это так, это настоящая глупость, но когда заходит речь о кредитах, то о глупости ситуации никто не задумывается. Банк выдает деньги и просит вас отдать те же деньги плюс проценты от выданной суммы. Зачастую между фактом получения денег от банка и расплатой проходит незначительное время, что усугубляет глупость кредитной операции.
Банки дают кредит, получают свои проценты и уже увеличенный капитал опять дают в рост. Казалось бы, что здесь страшного, ведь деньги постоянно работают в экономике. В этом и есть большое заблуждение, чем больше кредитных денег, тем хуже для экономики. Тут тоже нужен пример. Представим себе что в финансовой системе всего 1000 каких-либо денежных единиц (дальше будем их называть ДЕ как сокращение от словосочетания «денежная единица»). У банка есть 100 ДЕ и он дает их в рост под 20% в качестве кредита на 1 год. Через год банк получит 120 ДЕ и снова отдаст их в рост, на второй год банк станет обладателем 144 ДЕ. Вроде бы все нормально, ведь деньги не лежат грузом, они все это время работают в экономике. А теперь давайте посмотрим что будет через 10 лет. Капитал банка достигнет уровня 619 ДЕ. При таком уровне кредитных средств не просто замедлятся экономические процессы, а экономика вовсе может остановится, так как у всей системы остатков средств меньше, чем у одной её части. На 12 году от начала отсчета экономика полностью разрушится, так как собственные средства банка будут составлять 891 ДЕ, остатков денег в системе будет 109 ДЕ, а для нового кредитного круга нужно 178 свободных ДЕ, то есть выплаты по процентам превысят остаток средств в системе. Здесь я показал в очень упрощенной форме суть кредитования, на самом деле банков много, а заемщиков ещё больше, но факт в одном, суть кредитных отношений при этом не меняется и ситуация остается такой же.
Мы с вами должны рассмотреть ещё один нюанс функционирования кредитной системы. На определенном этапе, когда банки соберут в виде капитала около половины всех денег, наступит предел развития, так как в системе будет слишком мало денег для маневра. При таком развитии событий наступит череда банкротств предприятий, так как дефицит платежных средств парализует обмен товарами и услугами.
При постоянном увеличении кредитов и дефиците платежных средств, государству приходится производить новые деньги, что ведет к инфляции, а это как мы уже знаем, означает рост цен и обесценивание ранее совершенного труда.
Ради справедливости и всестороннего описания ситуации нужно признать, что производство денег и увеличение денежной массы в системе финансового взаимодействия не всегда негативно. Население планеты постоянно растет, растет общество, количество людей увеличивается и этим людям нужно больше товаров, а значит и больше денег, чтобы обеспечить товары платежными средствами и во избежание экономических проблем количество денег нужно увеличивать пропорционально экономическому росту. Неудобство заключается в том что, если увеличивать количество денег заблаговременно, то начинается инфляция, а если увеличивать с замедлением с ориентировкой на существующий рост, то будет недостаток средств и снижение торгового оборота.
Кроме банков в кредитном деле участвует и государства в виде центральных банков. Центральные банки регулируют денежную и кредитную политику от имени государства, сами выдают кредиты банкам и берут у банков депозиты, а так же выпускают деньги в виде национальных валют.
Расширенные кредиты.
«Амнезия – заболевание,
часто поражающее людей,
которым дали взаймы.»
Народная мудрость.
Рост населения, рост количества товаров и их оборота, влечет за собой потребность в большем количестве денег. Одновременно с этим развиваются телекоммуникационные технологии и деньги становятся безналичными, то есть теперь они уже даже не фиатные, даже бумага, на которой написан номинал банкноты, уже не нужна, деньги просто записаны в бухгалтерскую ведомость, а на самом деле, деньги всего лишь запись в базе данных компьютера. Для «старомодных» операций ещё используются банкноты, но их количество стремительно уменьшается и всё больше денег становится безналичными.
Потребность в получении денег быстро без проволочек привела к появлению механизмов, которые позволяют банкам осуществлять финансовую эмиссию. Эти механизмы позволяют увеличивать и уменьшать количество денег в экономике в реальном времени, а не после роста экономики или до него. Такой подход, по формальным показателям, должен избавить финансовую систему от инфляции и от дефицита платежных средств, так как за счет кредитных сжатий и расширений система должна сама подстраиваться под объемы товаров. К сожалению, реальность оказалась гораздо более жестокой и может даже оказаться драматичной для финансовой системы, потому что банки занимаются выполнением функций для которых они не пригодны. Давайте разберем указанные механизмы подробнее.
Денежный мультипликатор, он же банковский мультипликатор, это коэффициент образовавшейся денежной массы к имеющейся и этот параметр контролируется центральным банком. Сложновато? Непонятно? Здесь полезным будем пример. В нашем примере, будем считать, что денежный мультипликатор составляет 20%. Представим себе, что все деньги в стране представлены 1000 ДЕ (денежных единиц), есть некий банк и этот банк получает депозит от клиента размером в 100 ДЕ. Банк должен отчислить в обязательный резерв 20%, то есть 20 ДЕ. После отчисления в резерв у банка появится кредитная возможность в размере 80 ДЕ. Кредитную возможность банк должен реализовать для получения прибыли и отдает 80 ДЕ заемщику. Осуществление такой операции никоим образом не влияет на изначальный депозит первого клиента, у него как было на счету 100 ДЕ, так и осталось. Здесь самое интересное, так как при осуществлении такой операции 80 ДЕ это новые деньги в системе, которых раньше не было, то есть денежная база страны какой была, такой и осталась, а денежная масса увеличивается на 80 ДЕ и становится равной 1080 ДЕ. Так осуществляется увеличение денег в системе, это и есть кредитное расширение.
Наш пример можно продолжить. Если заемщик в первом банке потратит свои деньги на товары, а деньги попадут продавцу на счет во втором банке, то у продавца появится депозит на 80 ДЕ. Депозит во втором банке тоже может служить основанием для кредитного расширения. Второй банк произведет отчисления в резерв в размере 16 ДЕ и получит кредитную возможность 64 ДЕ. Денежная масса, при этом, увеличится до 1144 ДЕ. Неправда ли интересная система?
Если какой-либо из клиентов снимает свой депозит в виде наличных денег, то протекают обратные процессы и происходит кредитное сжатие.
Мы видим, что увеличивающаяся денежная масса зависти от изначального размера денежной базы, то есть от наличных денег государства. Мы знаем, что все государства пытаются уйти от использования наличных денег, как от устаревшего инструмента. Если у государства не будет наличных денег, то понятие денежная база будет состоять только из резервных средств. При таком подходе, банки смогут производить деньги просто записывая их в бухгалтерскую ведомость, а кредитное сжатие попросту перестанет существовать.
Уродливые кредиты.
«В экзистенции обрисовалась
тенденция к ухудшению
жизненной кондиции».
Б. Акунин «Любовник Смерти».
Кредитная система с расширением дает банкам возможность делать деньги из ничего и глупо было бы полагать, что они этим не воспользуются. В самом деле, банки давали деньги в рост, даже когда это было общественно осуждаемо и считалось плохим деянием в крупных мировых религиях, так почему же сейчас банкиры должны упускать возможность наживы или терпеть убыток при неполадках в функционировании системы. Да, убытки и даже упущение прибыли неуместно для банков, поэтому любая лазейка, любой недочет будут использованы, даже если понятно, что может погибнуть не только финансовая система, но и вся цивилизация на ней построенная. Примером такой функциональной нецелесообразности является возможность неразумного использования расширенных кредитов, ограничение кредитного сжатия и компенсации собственных ошибок за счет общества посредством кредитного расширения, которую я называю уродливыми кредитами.
Давайте разберем эти кредиты и махинации финансовых организаций.
Банк за счет своей кредитной возможности выдает заемщику кредит на 1 год. Год проходит и становятся возможными следующие события:
– заемщик возвращает кредит и проценты за его использование;
– заемщик становится банкротом и ничего вернуть не может.
При втором исходе, то есть при банкротстве клиента, банк может сделать следующее:
– поступить правильно, изъять у заемщика имущество через суд для оплаты кредита;
– либо поступить паразитически и наоборот использовать повторное кредитное расширение.
Разберем подробности.
В первом случае, когда клиент возвращает кредит и проценты. Банк получает доход и из этих средств может расплатиться по депозитам других клиентов или опять пустить деньги в оборот для нового кредитования или других активных операций. При этом исходе банк получает прибыль от своей деятельности.
Во втором случае, когда клиент не может вернуть деньги, но банк поступит ответственно, изымет долги у клиента через суд. Так должна работать банковская система без махинаций.
Случай третий, когда клиент не может вернуть кредит, но банк занимает паразитическую позицию. И так, клиент приходит в банк, говорит с сотрудником банка, описывает ситуацию и сотрудник входит в его положение и как-бы в качестве одолжения предлагает открыть новый кредит для погашения предыдущего. На новом витке кредитования клиент получает новую сумму для покрытия старого долга, а на самом деле просто эти деньги отражаются в бухгалтерской документации без изменения в кошельке клиента. В такой ситуации клиент просто получает отсрочку ещё на один год, но уже с новой суммой долга. И так, банк при вторичном расширении кредита все-таки получил деньги за первый кредит перекрыв его вторым. Клиент бравший кредит не имеет ничего, кроме долговых обязательств. При этом считается, что экономика растет, а вместе с ней растет и финансовая система. Рост финансовой системы отражается и на росте денежной массы.
Если мы закончим рассмотрение примера сейчас, то совершим большую ошибку, так как непонятным будет, как же в конечном счете банк получит деньги по последнему кредиту в цепочке, да и когда эта цепочка закончится тоже не совсем понятно. В реальной финансовой системе, где суммы кредитов невелики по сравнению с денежной массой, цепочка кредитов может насчитывать 5 или даже 10 звеньев, то есть повторное кредитование с нарастанием клиентского долга может происходить десятки раз.
У банка по документации получается очень замечательная картина, постоянный рост, возвраты кредитов и выдача новых, идиллия – одним словом. Тем не менее, когда-то кредитная цепь закончится и банк не захочет дальше продолжать эту цепочку. Банк попросту продаст долг клиента коллекторскому агентству или какому-нибудь долговому фонду, и если первые попросту будут отбирать у клиента имущество как силовыми так и юридическими методами, то вторые поступят разумнее. Обычно долги клиентов называют деривативами и с этих пор они становятся финансовыми инструментами, которыми можно торговать, в данном случае продается и покупается долговое обязательство клиента. Деривативы скупаются хедж-фондами (инвестиционные фонды со слабым регулированием). Обычно фонды шантажируют государство возможной чередой банкротств и отъемами имущества у граждан, что приведет к массовым беспорядкам в государстве, а государству приходится защищаться и выкупать долги у фондов. Само собой разумеется, что торговля деривативами идет не на полную их стоимость, а только на часть. Банк может продать долг в среднем за 40%. Банк зарабатывал деньги все время, пока существовала цепочка кредитов, так что 40% от последнего кредита является дополнительной прибылью. В описанной ситуации банк получает вторичную выгоду, дело в том, что долг продается за 40%, а это значит формально банк несет убыток, что автоматически относится к расходам и вычитается из налогооблагаемой суммы. В реальности ситуация немного сложнее, так как клиентов больше и денег тоже, но принцип тот же.
