# Обучение финансовой грамотности. Простые рецепты повышения благосостояния от Марата Салихова

Марат Ильдусович Салихов

Эта брошюра подойдет для любого человека с любым уровнем дохода и внесет вклад в повышение благосостояния многих талантливых людей. Ведь зачастую мы уделяем внимание обучению, работе, близким, при этом забывая о финансах, которые также нуждаются в заботе. Автор пособия, Марат Салихов занимается вопросами долгосрочного финансового планирования, устойчивого развития бизнеса и формированием кадрового резерва Индустрии 4.0. Поддерживает социальные инициативы, связанные с развитием IT инфраструктуры и IT кадров в регионах РФ. Участвует в деятельности Международного Rotary club, объединения профессионалов и бизнесменов для реализации гуманитарных проектов и развития высоких этических стандартов в профессиональной сфере.

В первую очередь выражаю благодарность команде, которая сделала возможным выпуск первого издания «Обучение финансовой грамотности. Простые рецепты повышения благосостояния от Марата Салихова» и экспертам, чей опыт был использован при подготовке материалов.

Мы благодарим за поддержку этого издания инвестиционно-технологический холдинг Original Group, который неизменно следует своей просветительской миссии. Эта социальная инициатива внесет вклад в повышение благосостояния многих талантливых людей. Ведь зачастую мы уделяем внимание обучению, работе, близким, при этом забывая о финансах, которые также нуждаются в заботе.

Это издание не увидело бы свет без вдохновляющей поддержки известного путешественника и автора книг, Янышева Ильдуса.

Руководство, которое вы держите в руках, подойдет для любого человека с любым уровнем дохода. Спасибо каждому, кто возьмет в руки эту брошюру!

Желаю вам удачи и процветания!

Деньги – это инструмент для достижения целей. Действительно, имея достаточно средств, можно жить той жизнью, о которой мечтаешь. Можно позволить себе заниматься тем, что нравится, а не тем, что нужно, получить свободу выбора во всем. Но чтобы денег было достаточно, надо приложить усилия, т. е. научиться считать свои доходы и расходы, осознать свои денежные цели и составить план. В этом случае работа будет не ради денег, а ради достижения своего уровня комфорта и удовольствия – тогда достаток сам придет.

Деньги, финансы, финансовые законы сопровождают нас в течение всей нашей жизни, начиная ещё с самого раннего возраста, когда у нас появляются первые карманные деньги. В дальнейшем, финансы начинают играть все более значимую роль в жизни каждого человека, а потому так важно иметь представление о фундаментальных понятиях, связанных с ними. Что такое деньги, для чего они нужны. Деньги – это универсальное средство обмена различных товаров и услуг между собой, а также мера измерения (заработная плата), деньги можно обменять на путешествия, драгоценности, еду и разные вещи, т. е. основная функция денег – обеспечивать нашу жизнь. С точки зрения эзотериков, деньги – это энергия колоссальной силы. Ее можно притягивать и отталкивать. Соответственно – богатеть или беднеть. Счастье деньги не приносят, но они делают жизнь качественнее. Когда у тебя много денег, ты можешь позволить себе более квалифицированное лечение, отдых, одежду, автомобили и т. д. А еще деньги наделяют человека определенным социальным статусом. Чем больше у человека денег, тем более комфортную жизнь он может себе позволить. Он покупает качественные вещи и услуги. Ему рады всюду, где он готов потратить деньги.

Меня зовут Марат Салихов, я менеджер, работаю в Компании Original Group. Наша компания всегда заботится и думает о своих Клиентах вместе со своими сотрудниками, высококлассными профессионалами, хорошими людьми, работающими в сфере IT, R&D и телекоммуникациях.

Я хочу передать вам, дорогой читатель, полезную информацию, основные уровни финансового положения любого человека, понимание которых позволят вам выбирать более комфортную и приятную жизнь:

• 1 уровень финансового положения – расходы превышают доходы, есть долги, нет сбережений;

• 2 уровень финансового положения – расходы равны доходам, нет долгов, нет сбережений;

• 3 уровень финансового положения – расходы равны доходам или доходы немного превышают расходы, есть постоянно поддерживаемые сбережения по сумме равные 6-12 месяцам суммы ваших расходов;

• 4 уровень финансового положения – имея накопленный 9-ти месячный резерв накоплений, начинаем откладывать от 1 до 30 % от своих доходов для формирования новых источников доходов;

• 5 уровень финансового положения – ваши денежные доходы, финансовые потоки от различных источников инвестиций и доходов начинают в несколько раз превышать ваши ежемесячные потребности. Они покрывают все ваши расходы и желания, это полная финансовая независимость, это ступень Билла Гейтса и тысяч ему подобных финансово независимых людей.

В этой брошюре вы найдете инструкцию для того, чтобы перейти на 3 уровень финансового благополучия (воспитать в себе финансовую дисциплину).

Данные знания помогут оптимально использовать личные денежные средства, а именно:

– научат планировать бюджет;

– отказаться от незапланированных расходов;

– создать сбережения на расходы, связанные с форс-мажором и непредвиденными расходами.

Что такое правильное распределение? Как планомерно перейти на 2 ступень? Для чего необходимо вести бюджет? Давайте разберемся. Рассмотрим пример ведения бюджета, поймем смысл расчета. Научимся трезво оценивать свои возможности, желания и цели. Осознавать ту сумму денег, в которой вы будете чувствовать себя комфортно.

Для того, чтобы прийти к своему уровню комфорта, нужно знать свою отправную «точку», т. е. научиться контролировать личные финансы, чтобы определить, сколько денег тратится на повседневные нужды, сколько – на непредвиденные расходы и сколько можно отложить в «резерв».

Для этого нужно посчитать, сколько вы тратите в месяц, и самый простой способ – целый месяц собирать все чеки и записывать все расходы (до рубля), при этом не меняя своего привычного образа жизни, для получения настоящей картины трат. На помощь вам может прийти приложение мобильного банка. Если вести все расчеты с помощью карты, то все записи будут у вас в личном кабинете. Такой подробный учет нужно вести как минимум 4–8 месяцев для того, чтобы получить полную картину всего денежного потока. Обычно, уже после 3–4 месяцев можно трезво оценить свои доходы и расходы. Если получится так, что расходы превышают доходы, то необходимо провести тщательный анализ, который даст понять: от чего можно было отказаться или на чем можно было сэкономить. Если доходы будут превышать расходы, то будет видна сумма, которую можно позволить себе откладывать в «резерв» (в идеале минимальная сумма для «резерва» должна составлять 10 % от дохода). В случае, если есть долговые обязательства, нужно сначала погасить их (вкладывать сэкономленную сумму) и только потом откладывать в резерв или на запланированные покупки.

Осознание своих желаний и способов их достижения и есть точка отсчета «Где я сейчас» и то «Чего я хочу достичь». Планируйте достижение своих целей. Создавайте «подушку безопасности». Создавайте накопления для перехода на новую ступень финансового благополучия.

Сразу предлагаю вам «Правило 4 конвертов», которое поможет вам просто планировать бюджет прямо с сегодняшнего дня:

1. Посчитайте ваш месячный совокупный доход. Из него сразу отложите 10 %. Эта сумма пойдет в резерв.

2. Из оставшейся суммы вычтите все постоянные месячные расходы на:

– коммунальные платежи

– обязательный набор продуктов

– кредиты

– связь и интернет

– школа, садик

– кружки и секции

– прочие постоянные расходы (у вас может быть и иной набор ежемесячных расходов).

3. Оставшуюся сумму необходимо равномерно разделить на 4 части и разложить по конвертам.

На каждую неделю у вас будет определенная сумма средств, которую вы можете тратить на все, что угодно. Это может быть одежда, развлечения, книги, хобби, походы в кафе, непредвиденные расходы. Если вы захотите что-то приобрести, но денег в конверте на эту неделю уже не хватает – подумайте, так ли необходима ваша покупка? Отложите ее до следующего месяца и впишите ее в бюджет следующего месяца и, может быть, вы передумаете к тому времени тратить деньги на нее.

Если вам сложно сразу откладывать 10 или 5, или хотя бы 1 процент от всех своих доходов, создайте «Денежную дорожку».

Некоторые это упражнение считают ритуалом, но все-таки это самое настоящее упражнение, которое дисциплинирует человека, и помогает выработать привычку копить.

Упражнение нужно начинать выполнять в самом начале месяца: начиная с 1-го числа откладываем 1 рубль, 2 числа 2 рубля, 3 числа 3 рубля и так далее. Если в месяце 30 дней, то выйдет 465 рублей. Доложите еще 35 рублей и будет ровно 500 рублей. Если в месяце 31 день, то 496 + 4 рубля равно 500. Так эти 500 руб. и будут основной накопления и хорошей привычкой, которая приведет вас к тому, что через определенный промежуток времени вы сможете откладывать и минимум 10 % от своего дохода.

Теперь мы с вами видим наглядно, что создание небольшой «подушки безопасности», равной уровню вашего шестимесячного потребления, может занять более трех лет. Но вы будете находиться уже на 3 уровне Финансового положения. Ваши доходы превышают ваши расходы, у вас нет финансовых обязательств и есть резерв. Может быть после прочтения этой брошюры у вас возникнет желание сформировать ваш резерв быстрее. Это можно сделать либо откладывая больше, чем 10 % от основного дохода (пересмотрев свои расходы), либо начать зарабатывать дополнительно. Подумайте, что может приносить вам дополнительный доход.

Также вам необходимо научиться отличать свои Активы от Пассивов. Определить, насколько богат человек, можно отняв от суммы его активов сумму его пассивов. Активы увеличивают ваш доход, пассивы – отнимают у вас деньги.

Все что угодно может быть как активом так и пассивом. Например, недвижимость, которая находится у вас в собственности, за которую вы платите налог и коммунальные платежи, ваш пассив. Но как только она начнет вам приносить доход – она станет вашим активом. Когда вы тратите деньги на обучение, вы формируете пассив, но как только вы начнете получать доход как специалист, прошедший обучение – оно станет вашим активом. Когда вы вкладываете деньги в свое хобби – это ваш пассив. Как только ваше хобби начнет приносить вам доход – оно станет вашим активом. Например, вы отлично печете торты, вы можете начать готовить их на заказ, а еще можете завести свой You Tube канал и начать снимать видеорецепты и начать монетизировать этот канал, вести блог, страницу в Instagram. Может вы уже много лет бегаете по утрам? А рядом с вами живут люди, которые никак не начнут «бегать с понедельника», и вы могли бы создать группу, для которой станете тренером и мотиватором.

Предлагаю вам пример расчета, при условном ежемесячном доходе 40 000 руб., и тратах на «жизнь» 36000 руб. (10 % сразу отложили) для достижения минимального резерва необходимо 36 000 * 6 мес. = 216 000 руб.

В год резерв 4 000 * 12 = 48 000 руб., необходимо 4,5 года для формирования подушки безопасности.

Активы:

• Бизнес

• Денежные накопления

• Накопления в банке

• Накопительное страхование

• Имущество, сдаваемое в наем

• Акции, облигации, ПИФы

• Пенсионный фонд

Пассивы:

• Ваше имущество, которое не приносит вам доход

• Ваши расходы

• Банковские кредиты

Правила взаимоотношений человека и денег не изменились за тысячелетия. Если вы живете постоянно в долг – вы становитесь рабом. Чтобы стать полностью свободным человеком, надо освободиться от долгов. Если у вас много долгов, разработайте схему их погашения и четко ей следуйте. Прекратите брать в долг. Дайте себе обещание начать расплачиваться с уже имеющимися долгами. Распределите свой доход: десятую часть откладывайте себе, две десятые оставляйте для оплаты долгов, определите график выплат. Будьте пунктуальны в выплате долгов. Это поможет вам самоорганизоваться и закрепит за вами образ человека, который держит свое слово. После того, как вы выплатите долги, вы увидите, как чудесным образом изменится ваша жизнь. Если вы будете следовать своему плану, то у вас останутся и накопления, которые вы сможете приумножать. Кредит стоит брать только на то, что действительно является вложением (дом, развитие бизнеса), а не на потребление. Просто ограничьте себя в потреблении, если не имеете возможности купить что-то прямо сейчас. Иначе все долги могут превратиться в трясину, которая вас поглотит.

Чем больше мы зарабатываем, тем больше у нас желаний и выше потребности. Однако все желания удовлетворить невозможно, как бы ты ни был богат, а значит, надо научиться их контролировать, различая важное и неважное.

Не пожирайте детей, рожденных вашими сбережениями. Часто человек попадает в жизни в замкнутый круг потребления: чем больше зарабатываешь – тем больше тратишь. Вся зарплата уходит на оплату счетов, дорогостоящие покупки, обучение детей. Каждый раз, приобретая любую вещь или услугу дороже тысячи рублей, думайте насколько она вам необходима, может вы могли бы обойтись без нее. Все желания удовлетворить невозможно, как бы вы ни были богаты, а значит, надо научиться их контролировать, различая важное и неважное. Составьте список своих желаний, которые вы хотите осуществить с помощью денег. Выберите из этого списка первоочередные. Остальные – вычеркните. Вернетесь к ним в будущем, если вспомните о них. Финансовый успех придет только тогда, когда вы научитесь контролировать расходы.

Очень богатые люди те, которые находятся на 5 уровне Финансового благополучия, тратят на себя не более 10 % от своего дохода. Сначала надо создать значительную сумму, перевести ее в актив, и лишь потом тратить ее часть на бездумные удовольствия.

Тратить можно на свое образование, на первый взнос по ипотеке, на покупку, развитие и выращивание активов, которые начнут приносить вам доход. Избегайте трат на пассивы. Покупайте только то, что вам действительно нужно и без чего прожить вы не можете.

Большинство людей думают о том, как заработать больше денег, но у талантливых инвесторов другой подход: они в первую очередь стремятся избежать потерь. Чем больше денег вы потеряете, тем труднее их вернуть. Идея о том, что только большие риски приносят большую выгоду, – миф. Успешные инвесторы ищут возможности, в которых риски не столь велики, а прибыль значительна. Мы склонны стремиться получить больше в максимально короткие сроки, а маленькие постепенные изменения, которые преумножатся со временем, нас не устраивают. Лучший способ преуспеть в инвестировании – достичь устойчивых долгосрочных результатов. Но это так непросто, особенно если окружающие богатеют быстрее, чем вы. Берегитесь дилетантов и мошенников. Не пытайтесь заработать на азартных играх, вы всегда останетесь в проигрыше. Лучше идти к финансовому благополучию небольшими шагами, при этом рискуя минимально, чем стремительно двигаться к нему, рискуя многим. Контроль рисков важнее, чем гонка за прибылью. Основные риски – это действия на грани закона, плохое качество продукции, низкий уровень сервиса, непрофессиональная команда и отсутствие системной работы.

Если вы горячо желаете зарабатывать больше – значит, вы уже на пути к богатству. Но ваше желание должно быть определенным и конкретным. Не мечтайте об абстрактных вещах и не думайте сразу о многом, не отвлекайтесь и не разбрасывайтесь. Совершенствуйтесь в своем деле, будьте настойчивы и усидчивы, и ваши труды обязательно оценят. Используйте новые инструменты и методы работы, обменивайтесь опытом с коллегами, не останавливайтесь ни на шаг. Часть своих доходов в размере 3 % направляйте на образование, которое принесет вам больше возможностей для заработка и это станет вашим активом. Совершенствуйте свои профессиональные навыки и умение зарабатывать деньги. Пусть работа станет вашим другом и приносит радость. Разделите одну большую цель на несколько мелких – так будет легче их добиваться и идти от одной цели к другой, постепенно приближаясь к самой главной. Проводите больше времени рядом с сильными, целеустремленными, успешными людьми. Они заражают своей положительной энергией и вдохновляют вас. Шанс стать богатым есть практически у каждого. Помните: все зависит от вас. Верьте в себя! Эта вера привлечет к вам деньги, идеи, связи, активы. Побеждает тот, кто чувствует себя чемпионом.

Защищайте свои сбережения – к вашим услугам разные способы страхования и методы безопасных инвестиций. Доверяйте свои деньги только профессионалам. Просите совета лишь у сведущих людей. Не доверяйтесь внешнему блеску и пустым обещаниям. Остерегайтесь мошенников и непродуманных проектов. Главное правило вложения денег – безопасность. Деньгам необходима надежная защита и охрана. Даже если на сомнительные инвестиции вас соблазняют друзья и родственники – не поддавайтесь, сначала скрупулезно изучите перспективы. Проверьте репутацию и профессионализм заемщика, не повторяйте ошибку ремесленника, доверившего свои сбережения неосведомленному в ювелирных изделиях каменщику. Инвестируйте в безопасные проекты и советуйтесь только со специалистами в своем деле.

Перед тем как накопления вложить в новое дело, предварительно поработайте в этой сфере наемным работником не менее 3 лет и только потом вы сможете оценить все риски этого бизнеса.

Об удаче люди мечтают во все времена. Не ищите встречи с удачей за игорным столом или лотерее. Там люди теряют больше денег, чем получают, а игорное заведение всегда остается в выигрыше. Удача – это ваше вознаграждение за усердие, выбор правильного направления деятельности, которая максимально эффективно раскроет ваши таланты и навыки и принесет вам самый лучший результат. Те, кто трудится честно и с интересом к своей работе, всегда получают от судьбы счастливый шанс, но нужно научиться не пропускать предоставленные возможности и уметь воспользоваться ими. Внимательно смотрите по сторонам, шансы на новый виток вашей профессиональной деятельности вы можете встретить много раз в своей жизни – не упускайте их. Желание порождает мысли, а мысли – действия. Иногда люди говорят: «Я очень хотел, но у меня не получилось». Это неправда. Если вы чего-либо страстно желаете, вы этого добьетесь. Всем нам ежедневно даются шансы, но очень часто из-за страха и нерешительности мы не используем их. Спросите у богатых людей, благодаря чему они стали богатыми. И многие из них ответят: «Я не могу объяснить. Просто начал работать, и у меня все получилось».

Каждая отложенная сумма денег становится зарождением будущего богатства и начинает работать на тебя. Накопления должны постоянно работать, только так можно приумножить свое состояние. Накопления – только первый шаг к богатству. Если деньги не работают, то представляют собой приятный, но мертвый груз. Вкладывайте их в верные дела или отдавайте надежным брокерам. Если деньги возвращаются к вам с прибылью, это значит, что неуклонно растет не только ваш капитал, но и его доходность. Причем вы в этот момент можете делать что угодно – заниматься любимым делом, отдыхать, путешествовать. Деньги по-настоящему вдохновляют тогда, когда не превращаются в самоцель, а служат источником финансовой независимости и помогают реализовать ваши таланты. Не надейтесь на один источник дохода. Создавайте денежные ручейки, которые, образовав один финансовый поток, сделают вас состоятельным и успешным. Не бойтесь потерять деньги. Всегда ставьте свои возможности и профессиональные навыки выше денег, и тогда деньги будут приходить к вам и служить вам.

Покупка собственного жилья – вопрос не только выгодного вложения, но и эмоциональной и бытовой стабильности. Многие живут в арендованном жилье, платя домовладельцам большую ренту за него. Какие минусы съёмного жилья? Приходится регулярно сталкиваться с повышением арендной платы за жилье. Вы не сможете обустроить квартиру на свое усмотрение. Никаких ремонтов, покупки новой мебели, переклеивания обоев без предварительного разрешения хозяина жилья совершить нельзя. В любую минуту вас могут попросить освободить квартиру. Возможно, хозяин жилья решит продать его. Из собственной квартиры вас никто не выселит, вы можете купить ту мебель и технику, какую захотите, завести любое домашнее животное. Как правило, покупка квартиры, даже в ипотеку, делает большинство людей более спокойными и уверенными в завтрашнем дне. Приобретите свой собственный дом на взятую ссуду, а отложенная вами «подушка безопасности» станет гарантией вашей платежеспособности. Ту ренту, что вы платите арендодателю, лучше выплачивайте кредитной организации— в этом случае вы платите за свой собственный дом.

Преуспевающий человек – не тот, кто может купить средневековый замок и дорогую машину или яхту. Это тот, кто не только уверен в собственной финансовой безопасности до конца жизни, несмотря на курсы валют, финансовые кризисы, ситуацию  на  рынках  акций  и  недвижимости,  но  и  помогает  другим  людям,  которые  не  столь  успешно  справляются  с трудностями. По возможности помогайте ближним, но не рискуя собственным богатством. Даже если хотите помочь другу, ради  своего благополучия и вашей дружбы, не взваливайте на  себя его ношу. Никто не имеет права  требовать, чтобы мы отдали ему то, что честно заработали. Маленькая осторожность, даже в общении с близкими, способна в будущем уберечь от большого  разочарования  и  полного  разрыва  отношений.  Но,  оказывая  посильную  помощь,  вы  тоже  осуществляете инвестицию. Возможно, то, чем вы помогли ближнему, вернется к вам сторицей.


Права на использование обложки издания предоставлены АО "Оригинал".


Права на использование изображений издания предоставлены АО "Оригинал".