Посвящаю эту книгу своим родителям, Иронди и Сильвии Алиш. Спасибо вам за то, что установили такую высокую планку.
Моим сестрам – моими лучшим подругам, которые оказывают мне наибольшую поддержку. Как люди вообще живут без сестер?
И, конечно же, моим «ловцам мечты», благодаря которым я наконец добилась своей цели!
Эта книга – мое любовное письмо к вам. Надеюсь, она послужит для вас маяком на вашем пути к более богатой жизни. Спасибо всем вам за то, что мотивировали меня найти решения и поделиться ими.
Tiffany Aliche
Get Good with Money
Ten Simple Steps to Becoming Financially Whole
Печатается с разрешения Kaplan/DeFiore Rights илитературного агентства Andrew Nurnberg Literary Agency.
© 2021 by Tiffany Aliche
© С. Степанец, перевод
© ООО «Издательство АСТ», оформление
Введение
«Да, наломала я дров. На этот раз целую кучу…» – примерно такие мысли крутились у меня в голове десять лет назад, когда я плакала навзрыд и собирала вещи. По некоторым причинам я не могла позволить себе выплачивать ипотеку за квартиру, и мне пришлось немедленно съехать.
На дворе был 2009 год, и в то время страну охватила Великая рецессия. Она была похожа на страшного монстра, таившегося за каждым углом. Мы все обсуждали ее, несколько моих друзей потеряли из-за нее работу. Я предполагала, что мне ничего не грозит, ведь я была воспитательницей в детском саду, а они нужны даже в кризисы, верно?
К сожалению, у юридических лиц, которые оказывали поддержку нашему учебному заведению, закончились средства. За три дня до этого мне и всему персоналу сообщили, что в наших услугах больше не нуждаются. По обыкновению, летом я жила за счет сбережений (поскольку получала зарплату в течение девяти месяцев и должна была составлять предварительный план, чтобы растянуть деньги на весь год). А это увольнение свалилось как снег на голову. Оно стало одной из причин, по которым я уже не могла выплачивать ипотеку и была вынуждена съезжать в спешке.
Но не будем забегать вперед, ведь до этой катастрофы произошло еще немало всего. Вернемся к самому началу. Можно даже включить драматичную музыку для пущего эффекта…
* * *
Мои родители – замечательные люди. Они родились и выросли в маленьких сельских поселениях Нигерии. Папа приехал в Соединенные Штаты первым. У него была небольшая сумма денег и мечта достичь большего. Позже он привез мою мать, любовь всей его жизни, из соседней деревушки. Благодаря упорному труду, дисциплине и невероятному прилежанию они оба получили образование (отец – бакалавр экономики и магистр в области финансов, а у мамы степени бакалавра и магистра по специальности «Сестринское дело»), имели отличные рабочие места (оба сейчас на пенсии) и вырастили пять прекрасных дочерей, также дав им образование. Я вторая (и самая своенравная) из их детей.
Кроме того, родители всегда были мастерами по внедрению финансовых уроков в нашу повседневную жизнь. Приведу один прекрасный пример. Дело было в Розеле, штат Нью-Джерси, в июле 1986 года. Шестилетняя я сутками каталась на велосипеде, играла на улице и ела мороженое. А чем же еще заниматься в таком возрасте, правда? Но у меня было трое сестер (в то время), и двое из них тоже обожали мороженое. И так немаленькие расходы родителей могли увеличиться, если бы нам всем разрешили покупать его каждый день. Поэтому мама с папой придумали уникальный способ финансового ограничения, позволяющий мне и сестрам насладиться любым лакомством: у каждой из нас был еженедельный День мороженого, в который одной девочке разрешалось попросить доллар, когда подъезжал фургончик. Остальные могли взять из морозилки более дешевый сорт, купленный в магазине.
И вот однажды наступил мой день. Я услышала характерный звук сигнала из проезжающего мимо фургончика с мороженым и быстро побежала в дом, чтобы взять свой доллар.
– Папочка! – воскликнула я. – Мороженщик здесь, и сегодня мой день!
– Одоучи, – сказал он полушутя-полусерьезно (это мое нигерийское имя), – твой доллар только что забрал водяной человек.
Мой шестилетний разум не сразу понял, как водяной человек связан с мороженым в фургончике, который подъезжает все ближе с каждой минутой.
Полагаю, вы тоже не понимаете. Так что позвольте мне вернуться еще немного назад и объяснить, при чем здесь водяной человек. В шесть лет я была без ума от воды. Эта страсть часто приводила к тому, что я открывала все краны в доме, чтобы насладиться успокаивающими звуками журчащих струй. Как вы понимаете, эта привычка не очень нравилась маме и папе, которые (а) платили за эту воду и (б) были очень экономны. И в тот мой День мороженого отец сказал дальше:
«Одоучи, водяной человек пришел, потому что каждый раз, когда ты включаешь воду, за нее нужно платить. Так что сегодня мне пришлось отдать ему твои деньги на мороженое».
Я лишь смутно помню, что случилось потом: видимо, испытанный стресс заставил мой мозг вытеснить из памяти эту часть истории. По словам очевидцев (моих сестер), я бросилась на пол и впала в истерику. А вечером захлебывалась слезами и не могла уснуть, сетуя на несправедливость ситуации.
На следующее утро папа усадил меня рядом с собой и я участвовала в своем самом первом содержательном и осознанном разговоре о деньгах. Я узнала, что за все нужно платить и мои решения и действия напрямую влияют на качество моей жизни. Другими словами, не существует такого понятия, как небольшое финансовое решение. Каждый из нас должен научиться соотносить свои краткосрочные желания с долгосрочными целями. Вопрос в том, что вы выберете: воду или мороженое?
До 26 лет мне казалось, что я крепко усвоила этот важный урок, и я гордилась своим сбалансированным финансовым положением и, как правило, мудрыми решениями. Как ни крути, я бросила вызов математике и сумела сэкономить 40 000 долларов чуть меньше чем за три года, хотя моя преподавательская зарплата поначалу исчислялась 39 000 долларов в год. Мой кредитный рейтинг составлял 802 балла из 850. А годом ранее (в прекрасном возрасте двадцати пяти лет) я купила вышеупомянутую квартиру.
Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой? Честное слово, все было именно так…
Однако можете приготовить камни. Вы начнете их бросать через минуту.
Афера(-ы)
В 2007 году у меня уже были определенные накопления, о которых я упоминала выше. Можно даже сказать, что я считала себя необычайно ответственной в финансовом плане. У меня не было никаких сомнений в своей способности распоряжаться собственными деньгами. Я была настолько уверена в своей финансовой грамотности, что приняла решение: пора начать вкладывать средства не только в пенсионный план. И, вместо того чтобы попросить опытного в финансовом отношении отца провести ускоренный курс по этой более сложной концепции, я обратилась к человеку, у которого были деньги. И попросила его научить меня, как приумножить свое богатство. Я искала помощи у парня, которого назову здесь Вором Джеком (ВД), вы вскоре поймете почему. У ВД была дорогая машина и пентхаус в Нью-Йорке, и, казалось, в его кошельке никогда не переводились наличные. Я тогда еще не понимала, что можно иметь дорогие вещи, но не владеть ими.
Итак, я обратилась к Вору Джеку и попросила помочь мне вложить деньги. У меня никогда не было задолженности по кредитной карте, и он сказал, что лучше всего инвестировать за счет других людей. Поэтому он посоветовал мне открыть новые кредитки и снять с них наличные, чтобы использовать деньги компаний-эмитентов для увеличения собственного богатства.
ВД владел несколькими магазинами в Европе, и план состоял в том, чтобы использовать полученные мною деньги для покупки популярных американских брендов и их отправки в его магазины. Мы заключили контракт (я уверяла себя, что не полная дура), и, по словам Джека, предполагаемый доход от моих вложений на сумму 20 000 долларов составит 2000 долларов в неделю в течение двух лет. Его план казался мне убедительным, и, поскольку у него вроде как всегда были деньги, я не сомневалась в источнике их получения и его методах управления собственными средствами.
Знаю-знаю! Я, должно быть, сошла с ума. По правде говоря, меня ослепило искреннее желание помочь родителям уйти на пенсию. Они многим пожертвовали, чтобы дать мне и моим четырем сестрам высшее образование. Я руководствовалась одной целью: благодаря средствам, полученным от вложений на сумму 20 000 долларов, я смогу сделать так, что маме и папе больше не придется работать. Вор Джек знал об этом, и теперь я понимаю, что он этим воспользовался. Ну, и еще моим полным невежеством.
Понимаете, до того момента я даже не знала, что можно снимать деньги с кредитной карты. Кроме того, мне было неведомо, что кредиты в наличной форме – это самый ужасный кошмар. С таким же успехом вы можете занять средства у ростовщика по соседству. Сумма процентов, которую вам придется выплатить, означает, что вы просто выбрасываете эти деньги в окно, втаптываете в грязь, переезжаете машиной и сжигаете… Думаю, суть вы уловили. Кредиты в денежной наличной форме – это ОГРОМНАЯ беда.
Можете начать бросаться камнями, которые я посоветовала приготовить заранее, ведь я последовала совету Вора Джека. Я пошла в банк и попросила выдать мне 20 000 долларов наличными с новых кредитных карт, на которые подавала заявку. Помню, как милые банковские служащие заботились обо мне. Они продержали меня примерно час и задавали различные вопросы, чтобы убедиться, что я делаю этот выбор по собственной воле. Эти разговоры должны были подействовать как оглушительная тревожная сирена, но я благодушно проигнорировала их, ведь я собиралась заколачивать бабки! В конце концов я получила деньги в банке и покорно передала их ВД.
Прямо сейчас я буквально ору на ту двадцатилетнюю Тиффани: «ЗАЧЕМ? НЕ СМЕЙ!»
А теперь мы подошли к той части моей истории, где плохой выбор усугубляет ситуацию. Эх, и еще как усугубляет! Видимо, одной аферы на той неделе было недостаточно. Я решила использовать новые кредитные средства для «инвестирования» в собственное будущее. Мне всегда хотелось открыть свое дело, а один из моих любимых финансовых экспертов рекламировал онлайн-программу наставничества и обучения «Как основать собственный бизнес», которая именно сейчас стоила всего лишь… барабанная дробь… 15 000 долларов. И меня привлекло это предложение!
В моей голове крутились примерно такие мысли: скоро у меня появятся деньги (ожидаемые 2000 долларов в неделю от Вора Джека), и даже если я буду давать родителям некоторую часть, мне не составит проблем выплатить те 15 000 долларов через несколько месяцев. А затем я решила, что смогу вкладывать обещанные 2000 долларов в поддержание бизнеса после того, как пройду курс по его основанию. И этот бизнес еще больше поможет моим родителям.
Вместо этого менее чем за неделю моя нулевая задолженность по кредитной карте превратилась в долговую яму глубиной в 35 000 долларов. Впечатляет, правда? И конечно же, мои родители, семья и друзья ничего не знали об этом.
Вам, вероятно, интересно, оказалась ли приобретенная мной обучающая программа настоящей и полезной? В какой-то степени – да, но не на 15 000 долларов. Тем не менее, эта ситуация помогла «полить» семена, которые я уже посадила, чтобы вырастить из себя бюджет-профи.
* * *
Я понимаю ваше потрясение от того, насколько сильно я отдалилась от прежнего финансового благополучия за такой короткий период времени. Но никогда не спешите с выводами, ведь очень часто, прежде чем у человека наладятся дела, ему нужно пройти через несколько кругов ада.
Как и следовало ожидать, Вор Джек сбежал с моими деньгами, и больше его никто не видел. Да, у нас был контракт, но найти Джека я уже не могла. С того времени все пошло под откос. Почти два года я отказывалась нести финансовую ответственность за свой выбор. Убеждала себя, что во всем виноват Вор, а не я сама. И, хотя я осталась рассудительной и экономной в плане бюджета и могла бы погасить долг за счет воспитательской зарплаты через год или два, я осуществляла только минимальные платежи по своим кредитным картам и выслеживала ВД.
Только когда мне исполнилось двадцать девять, я наконец признала, что Вор и мои деньги исчезли с концами.
Теперь вы понимаете, почему десять лет назад я сидела в своей квартире, плакала и раз за разом повторяла, что наломала дров?
У меня была задолженность по образовательному кредиту на учебу в размере 52 000 долларов, ипотека на 220 000 долларов и долг по новым кредитным картам на сумму 35 000 долларов; летние сбережения почти закончились; и я только что узнала, что возвращение на работу, где я с радостью трудилась десять лет, откладывается на неопределенный срок. Кроме того, я готовилась вернуться домой к ничего не подозревающим родителям. И, помимо всех этих проблем, я снова осталась одна, потому что недавно рассталась с парнем, с которым провела в отношениях семь лет. Думаю, вы понимаете, что я была не в лучшей финансовой и эмоциональной форме!
Но ведь все налаживалось, спросите вы? В какой-то степени. Хотя… Должна сообщить, что я была еще не на самом дне! Это случилось позже.
Недельку-другую меня ничего не тревожило, ведь подруга согласилась снять у меня квартиру за 1500 долларов в месяц, что позволило бы мне тратить всего 160 долларов на выплату ипотеки. Однако я была так взбудоражена перспективой погашения большей части моей задолженности по жилью, что снова проигнорировала несколько огромных красных флажков. Судя по всему, я дальтоник, когда дело касается красного цвета. В тот день, когда подруга должна была переехать в мою квартиру, взноса за первый месяц аренды от нее не поступило. Она объяснила, что ее предыдущий домовладелец еще не вернул ей залог. Мне пришлось поверить, что она ответственно относится к деньгам, и, поскольку она была моей подругой, я все же позволила ей переехать. К сожалению, она запаздывала с ежемесячным арендным платежом почти в течение года. Я была вынуждена потратить остаток своих сбережений и даже снять все деньги с пенсионного счета, чтобы попытаться выплатить ипотечный кредит, даже не проживая в своей квартире, потому что я не знала, как выселить подругу.
Подведем итоги: у меня была квартира, в которой я больше не жила, и проблемный арендатор. Я задолжала кучу денег. У меня не было работы и сбережений, и я жила у родителей. Они хоть и замечательные люди, но чересчур строгие (устроили мне комендантский час, хотя мне было почти тридцать). А моя младшая сестра Лиза жила в моей спальне в подвале (где я обитала во время учебы в старших классах). Поэтому меня поселили в комнату, в которой я жила во время посещения средней школы и которая теперь была второй гардеробной/комнатой для гостей моей матери. И я все еще была не замужем. Но это и не удивительно.
Таким образом я прожила два года. Не выходила в свет. Избегала друзей и перестала брать трубку, когда у меня закончились деньги и начали названивать коллекторы. В конечном итоге банк должен был лишить меня права выкупа моей квартиры.
(Прежде чем мы продолжим, небольшая новая информация о Воре Джеке. Недавний быстрый поиск в Google по его настоящему имени показал, что, по всей видимости, его мошеннические делишки на мне не закончились. В настоящее время он находится в тюрьме за хищение личных данных и множество других правонарушений. Федеральное правительство обвинило его в попытке изготовления поддельных паспортов с использованием личности граждан США. Карма работает, не так ли?)
Рождение Budgetnista («Бюджет-профи»)
У меня есть хорошая подруга, которую зовут Линда. Можно даже сказать, что мы дружим с младенчества. Когда мама и папа иммигрировали из Нигерии, они скоординировались с другими нигерийскими семейными парами и образовали сообщество. Мама Линды и мои родители стали верными друзьями, ведь они были молодыми людьми, гнавшимися за новой мечтой в новой стране.
Когда Линда наконец дозвонилась до меня, моя жизнь была на пределе описанного выше дна. Я избегала всех уже несколько месяцев. Наша компания друзей всегда считала меня той девушкой, которая умеет обращаться с деньгами. Моя самооценка во многом зиждилась на том, что я хорошо управляла своими финансами. Но, пережив настоящий денежный кошмар, я больше не понимала, кто я на самом деле, и мне было неловко и стыдно.
Когда мы наконец связались, я попыталась притвориться, что все в порядке, но быстро расклеилась и начала плакать. Я рассказала Линде все. О том, как потеряла работу. О Воре Джеке и его мошенничестве с кредитными картами, о приобретенном дорогом учебном курсе, о плохой арендаторше и предстоящей потере права выкупа. Я сообщила ей о задолженности по студенческим ссудам и о том, как опустошила сберегательные и пенсионные счета.
Ее реакция меня удивила. Линда фыркнула и сказала: «И это все? Я думала, ты совершила какое-то преступление. Тиффани, у всех есть финансовые проблемы. Но они не делают тебя плохой. Они делают тебя человеком». Потом она начала объяснять, что большинство наших друзей также испытывают финансовые затруднения и не я одна пытаюсь разобраться с ними. Линда не осуждала меня за мои ошибки, и наш разговор позволил мне простить себя. И как только мне удалось избавиться от стыда за свои финансовые промахи, я смогла сосредоточиться на решении проблем. Я поняла, что у меня есть все навыки, чтобы разобраться с этим. И начала с того, что записала все стратегии, которые узнала за свою сознательную жизнь: как составлять бюджет, как делать сбережения, как выбраться из долговой ямы и как управлять кредитными средствами. Я умела делать это и раньше, но, когда пришли трудности, забыла некоторые детали.
Когда я начала налаживать свои финансовое положение и добиваться значительного прогресса, мои друзья обратили на это внимание и начали просить меня о помощи. Линда говорила правду: они тоже пострадали от кризиса и совершенных финансовых ошибок. Вскоре я начала помогать большинству своих друзей, а затем их друзья заметили это и тоже стали просить меня о помощи. Не успела я опомниться, как уже встречалась с кем-то каждые выходные и подсказывала ему или ей, как составлять планы по устранению финансовых проблем.
Есть поговорка: «Если ты кого-то учишь, то и сам учишься быстрее». Именно так получилось со мной. Чем больше я учила других людей, тем больше узнавала сама. Чем больше я узнавала, тем лучше учила. Каждый человек, которому я помогала, ставил меня перед новыми вызовами, и это позволяло мне находить решения для все новых и новых финансовых проблем, с которыми сталкивались реальные люди. В течение двух лет я жертвовала своим временем и оказывала поддержку сотням людей, одновременно присматривая за детьми, получая пособия по безработице, сдавая в аренду свою квартиру новому, более надежному арендатору и подрабатывая то тут, то там, чтобы сводить концы с концами. Моя не такая уж маленькая сестра Лиза стала называть меня «бюджет-профи». Прозвище звучало интересно, и я решила, что если когда-нибудь смогу превратить свой бесплатный финансовый коучинг в бизнес, то использую его в качестве названия. Это случилось раньше, чем я могла себе представить.
Моя волонтерская работа привлекла внимание местного фонда «Дорога вместе» (United Way), и меня попросили составить учебную программу и провести серию финансовых уроков для сообщества. Так зародился мой бизнес, и это был мой самый первый контракт! Я вернулась в класс, но на этот раз, вместо того чтобы угомонять пятнадцать кричащих трех- или четырехлетних детей, я помогала взрослым людям становиться на правильный финансовый путь и идти по нему.
Моя первая группа учеников из фонда «Дорога вместе» состояла примерно из десяти человек, но благодаря общению между друзьями друзей и последующей передаче информации через социальные сети я начала получать просьбы о посещении моих занятий от людей за пределами города (а затем штата и даже страны). Это застало меня врасплох. Я даже понятия не имела, скольким людям нужна помощь.
К сожалению, не все могли приезжать в Ньюарк, штат Нью-Джерси, где проходили мои занятия. Поэтому я создала онлайн-версию учебной программы и назвала ее «Задача – стать богаче» (ЗСБ). Я поставила себе цель привлечь десять тысяч женщин для участия. Это заняло целый год, но я все-таки нашла столько людей, которые согласились позволить мне помочь им. Результаты и отзывы были положительными, и я начала проводить курсы ЗСБ каждый год. Судя по всему, я достигала своей цели (помочь другим людям осуществить свои мечты), поэтому назвала первые десять тысяч человек своими «ловцами мечты».
- При деньгах! 10 шагов к финансовой независимости